经济下行银行信贷部门日子不好过。部分地区银行对房地产依赖程度仍然很高，为了防风险也难免对小企业“惜贷”，再加上互联网理财对传统信贷业务的侵蚀，基层信贷员待遇远不如以前。而监管层一直在推动的投贷联动等信贷创新政策，短期内对缓解银行盈利压力恐怕作用有限。

　　根据央行公布的《2015年金融机构贷款投向统计报告》，2015年末，金融机构人民币各项贷款余额 93.95万亿元，同比增长14.3%，增速比上年末高0.6个百分点；全年增加11.72万亿元，同比多增 1.81万亿元创历史纪录。而多数机构认为今年1月份新增信贷仍有可能创下新高，或将达到2万亿。

　　尽管存在季节性时点因素、前期积极财政政策引致的信贷需求等影响，但跳跃式的信贷增长是不利于企业在生产、经营过程中对资金需求和时间安排的。过高的信贷增长不禁引起信贷泡沫的担忧，银行在投放信贷过程中，信贷结构又是否真的合理在支持实体经济？

 

银行绕不开房地产

　　“我们县最高级酒店老板，是我们的大客户，酒店属于县中心最好的，但是去年开始已经还不起贷款，一共一个多亿，现在连利息都快还不起了”，江苏省某县银行信贷员孙某告诉新浪财经，近两年他作为银行基层信贷员，深刻感受到了银行信贷环境的变化，以前只会希望大客户进行展期，现在求一些小企业展期人家都不答应了，因为有的企业就想直接申请破产了，特别是招商引资来的一些小企业。

　　新浪财经调查发现，受到宏观经济下行影响，银行信贷也随之出现变化，面对风险加速暴露的情况，部分地区银行不免出现“惜贷”的情况。据了解，辽宁某市的国有大行为了控制不良贷款，切断了绝大部分在该市的企业贷款，只给本市一家大型国企贷款，但是这家国企的经营情况也并不乐观，员工都出现了减薪的情况。

　　深圳某国有大行内部人士告诉新浪财经，现在企业贷款规模的确是下降了，不良贷款也在增多，该员工称他所在的小企业与个人经营性贷款部门，为了防止风险，很多小企业贷款都不做了。不过，他们的个人经营性贷款顶上去了，由于深圳房价上涨较多，因此个人贷款规模增长很多。个人名下的贷款违约率是比较低的，为了防风险同时又不影响银行放贷盈利，未来不排除将放贷对象多向个人贷款转移。

　　“银行靠房子”的情况并不仅仅出现在深圳。“手续费、年费都开始减免，银行主要还是得靠贷款挣钱，因为经济形势不好买房子的也少了，现在我们行的房地产政策比以前宽松了，有房子做抵押不至于有大风险，实在不行就拍卖房子”，辽宁某大行房贷部人士说。

　　同样情况也出现在上海，据上海工行某支行员工介绍，从2015年开始，该行的个人贷款做得不错，业务也很多，主要受益于房地产政策的宽松，而且这两年在上海买房子的人越来越多。对于不良率的话，他们支行是不允许个贷出现不良的。

　　数据显示，个人购房贷款增长持续加快。2015年末，人民币房地产贷款余额21.01万亿元，同比增长21%，增速比上年末高2.1个百分点；全年增加3.59万亿元，同比多增8434亿元，增量占全年各项贷款增量的30.6%，比上年占比水平高2.5个百分点。

银行基层员工日子不好过

银行基层员工日子不好过

　　商业银行还面临着互联网理财对其传统业务的蚕食和挑战。银率网日前发布的报告指出，网络贷款快速崛起，正在瓜分传统的银行信贷业务。2015年，以各大电商为代表的互联网信贷产品蜂拥而至，其简便、快捷、亲民的申请方式让借款人有了更多的选择，银行在贷款方面的绝对优势正在被新兴的网络借贷渠道蚕食。2015年在银行申请办理贷款的用户量同比2014年再次出现下滑，由17.8%下降到14.57%。

　　从贷款类别来看，除房贷申办量出现上涨外，消费贷、车贷和经营贷等其他各类贷款均全面下滑。其中，房贷申办从2014年的57.78%上升至2015年的60.48%；而消费贷则从37.65%降至35.41%、车贷由19.3%降至17.62%、经营贷由13.87%降至11.73%，其他类别贷款由4.63%降至3.51%。在分析人士看来，房贷的需求是其他借款渠道无法解决的，用户只能通过银行渠道贷款。

　　银行信贷业务的变化，也直接影响了银行员工的待遇。多个银行员工均称受到信贷业务影响自己的年终奖远不如以前。孙某说，银行信贷业务员其实主要看奖金，而他已经连续两年没加工资了，去年一年的收入好像比前年还少，大概只有前年的80%左右，总计一年才7万多。坏账高、业绩少工资就少了，孙某担心银行这两年只能拿基本工资了。“去年无锡工行某支行出了一笔几个亿的大坏账，全行从行长到业务员都只拿三四千的保底工资”。

新政策作用有多大？

新政策作用有多大？

　　为了推动银行转型发展，缓解盈利压力，监管层对银行信贷政策也在悄然变化。外媒报道称，中国计划推出一个试点项目，允许部分经指定的商业银行建立股票投资载体，直接入股科技企业，此举旨在给予银行业者投资于高增长行业的机会，并展开与私募股权投资公司的竞争。银监会此前多次表态，将积极推动投贷联动试点，鼓励贷款子公司等。

　　不过，投贷联动的开展仍需突破政策限制，以及建立一整套新的体系，包括基金评估标准、准入标准以及贷款配置额度标准等，业内人士认为，投贷联动风险不言而喻，仍需守本业，必须注意遵循商业可持续、市场规律和风险管理等原则。虽然市场前景广阔，但恐怕近期还是难以成为银行盈利主要入口。

　　业内分析认为，银行盈利下滑已经是经济规律的客观反映，虽然房地产宽松对经济能够起到缓和作用，但是副作用也比较大，银行信贷或将主要仍是传承老政策。有建议称，银行可以在经济欠发达地区加强对个贷的推广力度，未来借助互联网金融，银行与用户之间摒弃地域限制，摆脱营业网点的束缚，欠发达地区发展潜力还是比较大的。

　　由此看来，银行创新之余仍要坚守好传统信贷业务缓解盈利下滑趋势。中国银行一位高管向新浪财经透露，银行目前并不需要为了防止风险收紧信贷，相比2015年，2016年银行的不良风险有所好转，银行只需要加强风控即可，选择好客户。在个金方面，大力发展房贷；在公司贷方面，发改委批复了较多项目，银行都可以做。银行在信贷投放政策上，要紧跟国家政策，比如京津冀、一路一带等。

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