据中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心 2026 年 6 月 22 日公布的数据，5 年期以上 LPR 报 3.5%，与上一期持平。
——这是 LPR 连续第 13 个月保持不变。

把 2026 年 6 月上海首套房贷的几个关键数字放在桌面上：
—— 5 年期以上 LPR：3.5% —— 上海首套商贷（5 年以上）：约 3.05%（LPR-45BP 极限） —— 上海首套公积金（5 年以上）：2.6%
三个数字，单看都很低；但实际申请时，很多人会忽略背后 3 个细节。下面逐一拆开看。

细节一：LPR 连续 13 个月没动，"重定价日"才是关键

从 2025 年年中开始，5 年期以上 LPR 一直停在 3.5%。
这意味着，新签合同的"基准锚"短期内不会变。但每个借款人的实际利率，还有一个"重定价日"的差异——大多数银行默认每年 1 月 1 日，部分银行支持按放款日对应日。
存量房贷的借款人，如果当初签的是浮动利率，2026 年的月供基本沿用 2025 年的实际执行利率；新增客户则直接按当前下限执行。LPR 不动 ≠ 你的月供不动——这段时间部分银行的"加点"会微调 5-10 个 BP，所以同样 LPR，实际执行利率可能差 5-10 个 BP。

细节二："认房不认贷"之后，过往贷款记录不再是拦路虎

上海 2024 年起执行商品住宅商业贷款"认房不认贷"——家庭在上海无自有住房，无论过往是否有过房贷记录（含已结清的异地房贷），都可按首套利率和首付比例执行。
这意味着：
—— 早年在外地有房贷、已经结清的家庭，再在上海买房，依然按首套 3.05% 利率 + 最低 20% 首付执行。 —— 在上海有过房贷记录但已卖出、没有住房的家庭，二次置业同样可按首套执行。
误区提醒：很多客户会以为"我有过贷款记录就一定算二套"，这是过时认知。具体到自己的情况，建议在申请前以"家庭在上海无房"为前提核实。

细节三：公积金"卖一买一"按首套算的窗口期

2026 年 6 月起，上海公积金执行新规：符合"卖一买一"条件的家庭，再次申请公积金贷款可按首套标准认定。
关键参数：—— 首套房 5 年以上公积金贷款利率：2.6% —— 夫妻双方缴存家庭最高贷款额度：120 万 —— 个人最高贷款额度：60 万 —— 多子女家庭额度可上浮 20% —— 叠加绿色建筑可上浮 35%
按 100 万 30 年计算：

—— 公积金 2.6%：累计利息约 47 万 —— 商贷 3.05%：累计利息约 56 万
同样 30 年、同样 100 万，公积金比商贷累计少付约 9 万。前提是：所在单位有足额缴存、账户余额满足倍数要求、且能进入公积金贷款的准入条件。

风险提示

—— 各银行实际执行利率可在 LPR-45BP 基础上小幅浮动，具体以贷款行最终审批为准 —— "认房不认贷"认定以家庭在上海住房套数为准，与异地贷款记录无关，但需提供结清证明 —— 公积金额度与账户余额、连续缴存月数挂钩，余额较低的家庭实际可贷额度可能低于 120 万上限 —— 房贷利率变动会受 LPR 后续调整、各地房地产政策优化影响，建议办贷款前以"截至发稿时（2026 年 6 月）"的政策为准

一句话总结

2026 年 6 月上海首套房贷处于近年低位区间，但 LPR 持续稳定、认房不认贷、公积金新政三件事叠加，真正决定月供的，是你的重定价日、家庭住房套数、公积金账户余额这三项个体条件。