文章更新时间：2026年6月2日

作者：聚融网资深融资顾问团队

有房的人贷款，比没房的人多一个选择：有房产抵押，利率更低、额度更高。但有房产不等于只能抵押贷款。抵押贷款和信用贷款，是两种完全不同逻辑的产品。抵押贷款要抵押物、利率低、周期长；信用贷款不要抵押、审批快、但利率高。选哪个，要看资金需求有多大、时间有多急、还款能力稳不稳。
 

抵押贷款和信用贷款到底选哪个

有位客户姓李，名下有套房，急用30万。他想拿房子做抵押贷款，但审批要两三周，太慢了。

他不知道还有另一个选择：信用贷款。不用抵押，材料简单，三五天就能放款。

后来他申请了信用贷款，三天就到账了，利率4.8%，分三年还，月供也不算高。

他说：早知道还有这个选项，就不用纠结那么久了。
 

两种贷款的核心区别

抵押贷款： 用房子做抵押，银行风险低，所以愿意给低利率、长期限、高额度。

信用贷款： 不需要抵押物，银行完全靠你的信用和收入来评估，风险较高，所以利率偏高、额度有限、周期偏短。

核心差异：

对比项	抵押贷款	信用贷款
利率	约2.2%-4.5%	约4.5%-12%
额度	最高评估价70%	通常月收入10-20倍
放款周期	3周-3个月	1-7天
材料要求	多	少
需要抵押物	需要	不需要

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什么情况选抵押贷款？

情况一：资金需求量大（超过50万）

信用贷款有额度天花板。资质再好，信用贷通常也很难超过100万。但抵押贷款可以，1000万的房子，能贷出700万。

如果资金需求量大，抵押贷款是更合理的选择。

情况二：时间充裕

抵押贷款从申请到放款，快的两三周，慢的一两个月。如果资金不是特别急，等得起，抵押贷款利率更低、时间虽长但总成本更划算。

情况三：需要长期使用资金

信用贷款通常最长5年，抵押贷款可以20年。如果这笔钱要用很多年，选抵押贷款月供压力更小。
 

什么情况选信用贷款？

情况一：急用钱，三五天内就要到账

这是信用贷款最大的优势。快的话一两天，慢的话一周，比抵押贷款快得多。

情况二：资金需求小（20万以内）

小额资金需求，没必要折腾抵押那么复杂的流程。信用贷款月供压力也不大，完全可以满足。

情况三：短期周转，不确定什么时候还上

信用贷款通常可以提前还款，而且违约金低或者没有。抵押贷款提前还款可能有违约金，而且流程复杂。
 

两种贷款可以叠加用

有的时候，两个产品可以一起用。

比如需要100万，其中30万急用，70万可以等两周。

30万先用信用贷款，三天内到账，解决紧急需求；70万申请抵押贷款，利率更低，等审批完成后到账。

两个产品搭配，兼顾了速度需求和利率成本。
 

一个真实案例

有位客户姓周，在浦东有套房。做工程需要100万备货款，其中50万半个月内要用到，否则工程进度受影响。

他自己去银行问抵押贷款，被告知最快也要三周才能放款。时间来不及。

找到我们之后，顾问给他设计了一个组合方案：

50万：申请信用贷款，三天内到账，解决紧急用款

50万：同步申请抵押贷款，利率2.5%

3周后放款两个产品配合使用，整体资金成本比全用信用贷低得多，而且没有耽误工程进度。

周先生说：原来可以这样搭配，早知道就不用一个人扛着了。
 

选之前问自己两个问题

问题一：我需要多少钱？

额度小（20万以内），优先考虑信用贷款。额度大（50万以上），抵押贷款更划算。

问题二：我有多久时间？

非常急（3-5天），只能选信用贷款。不着急（一两周以上），可以考虑抵押贷款。

两个问题想清楚，答案就有了。

有房产的人，比没房产的人多一个融资选择。但选择多不等于随便选，搞清楚自己的需求，才能选对产品。