来源知乎：欣欣融贷指南

 

10 月底的金融街论坛年会上，央行行长潘功胜的表态让 “个人征信修复” 成为热议话题，但仔细拆解政策细节会发现，这并非网传的 “征信洗白”，而是一项针对性的信用救济措施 —— 针对疫情以来违约金额在一定标准以下、且已全额归还贷款的个人，其违约信息将不在征信系统中展示，计划于明年初正式执行。
这项政策的关键限定词很明确：
“一定金额以下”“已归还贷款”“疫情影响”，三个条件缺一不可。南开大学田利辉教授将其比作 “诚信过滤器”：只有主动履约的非恶意逾期者才能获得修复机会，绝非对 “老赖” 的纵容。

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澄清两个关键误区

误区 1：这是全新的 “征信修复” 机制？
不是。
当前个人征信领域仅有 “异议处理” 制度 —— 针对身份盗用、记录错误等情况可申请纠错，但真实逾期记录无权更改。此次央行政策是一次性救济措施，不改变《征信业管理条例》中不良记录保存 5 年的基础规则，更不是常态化的修复通道。
误区 2：可以花钱找中介提前修复？
不能。
中国政府网明确强调，信用修复是免费的公共服务，任何声称 “内部操作”“付费洗白” 的都是骗局。央广网也提醒，真实逾期记录无法通过非正规渠道消除，伪造材料申请还可能触犯法律。

政策背后的现实考量：打破 “一朝失信终身受限”
招联首席研究员董希淼指出，不少人因疫情失业、重病等不可抗力逾期，还款后仍被征信记录 “卡脖子”，影响买房、贷款等基本需求。新政通过 “不予展示” 逾期记录，给了这类群体重建信用的机会。

对银行：盘活信贷资源
政策能激励逾期者主动还款，帮助银行收回沉淀贷款。同时，信用修复后的群体重新成为合格客户，可扩大金融服务覆盖面，这也是落实 “普惠金融” 的具体举措。

对社会：信用体系更趋人性化
田利辉认为，这标志着我国征信从 “刚性惩戒” 转向 “刚柔并济”。未来征信体系可能按失信严重程度分类管理，避免 “一刀切”，但 5 年保存期的核心规则不会动摇。
目前最受关注的 “一定金额以下” 具体标准尚未公布，央行表示将联合金融机构制定细则。业内推测可能按地区经济水平差异化设置，避免 “一刀切” 的金额标准脱离实际。