来源知乎：欣欣融贷指南

 

想申请银行贷款的朋友，是不是都听过在手机上申请贷款，试了一次又一次，结果每次都碰壁，找中介去线下办理，反而能一次就成功。

那这究竟是咋回事呢？今天小编就来给大家讲讲这里面的门道：

线上：

现在网络申请便捷，在手机银行 APP 上填填资料，等着系统审批就行，银行的风控系统会综合分析征信、大数据和个人收入来决定审批结果，审批过程没人干预，全靠系统判断。

线上都是总行发行的单子，在审核时会严格按照产品大纲要求来审，一切都以系统审核为准，出来多少就是多少，也没有什么沟通的空间，额度一般在30万左右。

这种方式主要就是方便，只需要在手机上操作即可。

线下：

借款人需要拿资料去银行和客户经理沟通，双客户经理还要到借款人家里或工作单位走访，进行现场调查，确认没问题了才会放款，主要以企业授信为主，额度在50万-1500万不等。

线下贷款产品种类多，除信用贷款外，还有房产抵押贷款、车辆抵押贷款、企业经营贷款等大额贷款产品。有抵押物作为还款保障，贷款机构承担风险降低，愿意提供更高额度资金。

如果是因为综合评分不足或征信有瑕疵被拒，就通过线下网点提交资料，由人工来审批，这种方式通过的几率比线上高多了。

而且线下最大的优势就是可沟通，银行看的不只是模型中体现那些硬性条件，审批人员还会综合你的其他亮点作出灵活调整，成功率自然比线上要高得多。

要是其他资质好，征信稍微有点小瑕疵那都是可以沟通的，对于一些单位性质比较好的，公务员、医生、教师、企事业单位等优质单位员工，走线下可以先添加优质单位白名单，然后再进件申请，降息提额的同时，直接从政策面放宽了征信的准入要求。

 

总的来说，线上贷款适合那些有稳定工作、社保公积金记录良好、征信也不错的借款人；线下贷款更适合征信或资质稍有瑕疵的客户。

那要是线上贷款没通过，是不是就能走线下呢？

不一定哦，线下贷款更灵活，但这并不意味着线上批不下来，线下就一定能办，银行要盈利，肯定得严格控制贷款风险。

 

其实线下贷款成功率高主要得益于两点：

• 1、客户自身条件有亮点，像在优质单位工作、收入高、有资产，这些都是银行比较青睐的；
• 2、能证明自己的还款能力，还款能力强，在风控眼里违约率就低，银行自然也愿意批款。

 

总的来说，追求效率、办理小额纯信用类银行贷款，那就走线上；要是需要大额贷款、资质又比较复杂，那就老老实实选择线下，和客户经理好好沟通，反而事半功倍。