来源知乎：欣欣融贷指南
 

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贷款审批的关键因素有哪些？只要是贷款，那贷款审批的核心一定是征信条件及还款来源。

征信的话，银行会审查您的负债情况、逾期记录和信用查询次数。一般要求最近两年内没有连续三个月逾期、累计6个月逾期，最近三个月查询不超过4次，半年不超过6次，资产负债率控制在房产总价的75%以内，小贷、网贷笔数最好不超过3笔，没有当前逾期。

还款来源主要看借款人工作单位、职位、个人流水、收入要能覆盖每月还款额，社保公积金缴纳情况、打卡工资、学历、工作单位、名下资产、征信情况、年龄、保单等一系列综合来看。

信用贷款对借款人征信审批相对来说比较严格一点，房产抵押有抵押物的担保，对借款人征信还比较宽松。

申请人年龄一般在18~65周岁，近半年机构查询次数不超过 6 次，这是为了防止借款人过度借贷，频繁向不同机构申请贷款。因为每一次查询都意味着借款人可能有资金需求，过多查询会让银行觉得借款人资金状况不稳定，还款风险高。同时，不能有连续 3 个月或累计 6 次以上逾期记录。连续逾期 3 个月属于严重逾期行为，反映出借款人还款意愿或能力存在严重问题；累计 6 次以上逾期也表明借款人信用意识淡薄，还款习惯不佳。

抵押物一般要求房龄在30年内，产权清晰，住宅类房产因市场需求大、流通性强，抵押成数最高可达 6 - 9 成。除了住宅，市面上可贷的房产类型有别墅、公寓、经济适用房、办公楼、厂房、商铺、写字楼等。

没有房产证、产权不清晰、房产证上有未成年的名字、拆迁范围内的房子等不可被抵押。

拿到房产证的时间小于6个月还有超过30年以上的老房子申请贷款相对麻烦一点。

抵押贷款又分为经营贷与消费贷，经营贷利率比消费贷更低，但名下需要有公司，主要是公司法人或股东来申请。名下没有公司可以选择办理抵押消费贷，适合不方便持有公司或不想持有公司的上班族申请，不需要营业执照，额度一般只能申请到300万。

银行一般要求公司需成立满一年，持有满3-6个月，少部分银行接受新注册公司来申请。如想申请经营贷，最好提前3-6个月开始规划，以便享受到更优惠的贷款条件。