来源知乎：欣欣融贷指南

 

坐标上海，专业贷款十余年。

为什么现在房产抵押贷款 ，银行都得要求经营贷？有房子抵押不就行了吗？

其实银行并没有明确规定必须是经营贷哈，银行的产品要求，本质上是跟国家的要求相符合的，抵押贷分为经营贷和消费贷。

抵押经营贷主要用于经营，出于国家政策扶持，既然是为小微企业和个体户服务的，主体肯定是公司，也就是我们不仅需要以房产作为抵押，同时还需要有营业执照，申请人必须是公司的法人或股东，去银行申请贷款，资金用于公司经营使用，专款专用。

经营贷利率一般在2.4%左右，额度可做到房价的8-9成，是目前市面上贷款利率最低的了。

抵押消费贷主要用于日常消费，适合不方便持有公司或不想持有公司的上班族申请，利率一般在3%左右，不需要营业执照，额度一般在300万以内。

那有房子抵押不就行了吗？

当然不是，经营贷是目前市面上的主流产品，房产抵押贷款通常是以借款人的住房或商业物业作为抵押物，但抵押物本身并不能创造收益或者增加价值，客户的还款能力才是银行审批的重点，如果借款人收入不稳定，无法覆盖贷款本息，即便有抵押物作为担保，银行在审批过程中也会慎重考虑。

相较于只有一套房且收入不稳定的借款人来说，银行会更喜欢有经营能力和收入来源的借款人，因为他们的还款能力更有保障，贷款违约风险相对更低。

简单来说，就是国家想让你拿钱去创业，扶持实体企业，而不是单纯贷款拿去消费。消费贷可选的银行不多，在利率和额度上也没有经营贷那么优惠，所以欣欣建议如果额度需求大于100万名下又没有公司的话，最好过户或入股一家一年以上公司再去申请，也可以成立一家新公司去申请，这样一来持有成本低了，拿到的额度也会更高。