来源知乎：欣欣融贷指南

 

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去银行办理贷款，说流水不认可，什么样的流水才叫有效流水？

银行流水，简单来说，就是一段时间内个人与银行发生存取款业务的交易清单，也被称为银行卡存取款交易对账单，每月工资的入账、日常购物消费的支出、与他人的转账往来，甚至是缴纳水电费等生活费用，都会在银行流水中留下痕迹。清楚资金的来源或去向，账户余额更是可以直观展示每笔交易后账户资金剩余情况。

去银行办理贷款，银行会重点核查借款人的征信以及还款能力，提供流水主要也是为了向银行证明我们的还款能力的一部分，多数银行都要求流水能两倍覆盖月供。

那什么样的流水是有效的呢？

1、工资流水：最为常见，是银行代发工资产生的流水。例如上班族小王每月15 号，公司都会通过银行将工资打到他的银行卡里，这在银行流水中就会清晰显示 “工资” 字样，同时还包含扣除社保、公积金后的实际收入金额。

2、定存流水：适用于个体户或个人公司没有定期对公账户转账工资的情况。如个体商户小李，虽然没有固定的工资入账，但他每月都会固定往自己的银行卡内存入 2000 元以上。这种固定存款行为形成的流水，能证明其有一定的储蓄能力和财务稳定性，也能被视为有效流水 。

3、转账流水：通过柜台、网络或网银转账的交易记录形成的流水。如自由职业者小张，经常会收到客户通过网银转账支付的报酬，只要这些转账有固定的时间间隔和相对固定的金额，就可以证明小张有稳定的收入来源 。

4、营业流水：主要针对做企业主。开餐馆的赵老板，每天餐馆的营业收入都会存入银行账户，这些营业流水反映了餐馆的经营状况和收入水平，是赵老板向银行申请贷款时，证明自身还款能力的关键材料。

一般建议自由职业者，单位性质一般的上班族，小微企业主，发放现金人士在申请贷款前需提前准备一份流水，有备无患。