无锡房产抵押贷款凭借其利率低（最低利率仅2开头）、额度高（房产评估值的7成左右，最高可做到9成）、期限灵活（1-20年不等）等优势，近年来成为中小微企业主和个人融资的热门选择。

近期有不少粉丝特来咨询小融房产抵押办理事项，下面小汇就从以下这几个方面为大家讲解无锡办理房产抵押贷款流程及在办理中可能遇到的问题及解决方案。

1、无锡抵押利率、额度

2、怎么看自己符不符合银行批贷条件？

3、贷款流程是怎么样的？

4、常见问题解析及贷款注意事项

 

01

无锡贷款利率额度

无锡房产抵押贷款利率在2.4%-3.2%之间，额度一般为房产评估值的6-8成（个别银行还可做到9成甚至超成）

房产抵押贷款还分为经营贷和消费贷，以下是二者区别：

抵押经营贷主要用于经营，经营经营那肯定是要有公司，出于国家政策扶持，利息也是相对较低的，申请人必须是公司的法人或股东。

 

经营贷利率一般在2.5%左右，额度高，但需要有公司，算是目前市面上贷款利率最低的了。

抵押消费贷主要用于日常消费，适合不方便持有公司或不想持有公司的上班族申请。

 

消费贷利率一般在3.2%左右，不需要营业执照，额度一般在300万以内。

 

02

贷款申请条件

 

银行在审核的时候主要是审批借款人、房产还有公司条件，以下是银行审批的重点：

 

①借款人条件

 

申请人年龄一般在18~65周岁，部分银行可放宽至70周岁（年龄过大被银行拒贷的可能性很大，要不就是贷款期限不够长）。抵押人年龄一般在18~80周岁，当然要是借款人和抵押人是同一人就更好了。

 

抵押贷款并非只有产权人才能办理，子女自己也可以作为主贷人，拿父母的房产去抵押，这样就不受年龄限制。如果一定要父母作为借款人，则需要追加子女为担保人。

 

银行在审核借款人条件的时候，征信是非常重要的一点：

 

主要审核征信的逾期，查询次数，负债和其他负面信息，一般要求最近两年内没有连续三个月逾期、累计6个月逾期，最近三个月查询不超过4次，半年不超过6次，资产负债率控制在房产总价的75%以内，但也有个别银行对查询或负债率相对宽松，查询多、负债高可寻找特殊产品。

 

我们要是想知道自己的征信情况具体如何，也可自行查询，个人查询不算查询次数，但小汇建议不宜查询过多，以免影响大数据审批。

 

房地产、金融、银行、证券、公职人员等人群大部分银行无法接受其作为借款人，但可作抵押人办理贷款。

 

 

②房产条件

 

抵押物一般要求房龄在30年内，超过30年只有极少数银行可以申请，房屋的产权可以在市场上交易，住宅房产面积大于50平米。

 

目前市面上可贷的房产类型还是挺多的，有住宅（最高可做到9成，甚至超成）、别墅、公寓、经济适用房、办公楼、厂房、商铺、写字楼等。

 

①住宅最受银行欢迎，抵押成数可做到6-9成

②别墅、公寓成数在5-7成

③经济适用房、办公楼、厂房、商铺、写字楼等成数在5-6成

 

没有房产证（农村自建房、期房和小产权房）、产权不清晰、房产证上有未成年的名字、拆迁范围内的房子等无法办理抵押。

 

拿到房产证的时间小于6个月还有超过30年以上的老房子申请贷款相对麻烦一点。

 

另外大家是不是还经常听到以下这些名词，下面小汇来为大家详细讲解一下：

 

1、小孩房：房产证上有未满18周岁的小孩名字（极少数银行可做，涉及到去份额）

 

2、老人房：房产证上有65岁以上老人名字（80岁以内还是有银行可办理，可选银行极少。）

 

3、经济适用房、人才房等：

一般都有国家的份额需要赎回份额并且过了限售期才可申请贷款。

 

4、好人好房：

“好人”表示征信良好，负债低。“好房”一般是指房产位置好，房龄最好在20年内，房产面积最好大于60平米以上（每个银行对好人好房的评定标准有所不同）

 

达到好人好房标准，对部分银行来说属于优质客户，在额度和利息上都有一定的优待。

 

5、单新/双新：

新公司：公司持有时间小于6个月

 

新产证：新产证一般指房产证办理时间小于6个月的房产证，也有部分银行把持有时间在1年内的房产证都归为新产证。

 

单新：指房产证或公司有一方是新办的，

双新：是指公司与房产证都是新办的。

 

6、白户：

没有任何贷款记录的贷款人，部分银行不太喜欢”白户”，由于没有和银行建立过信用关系，不确保是否有良好的还款习惯，建议”白户”在申请抵押贷款前可以先办理一张信用卡使用。

 

7、白名单：

白名单分为单白名单与房产白名单，申请信用贷款的时候为白名单客户申请信用贷款的额度相对高，利息也会给与优惠。

 

房产白名单大致是指每个银行觉得位置好，处置方便的房产，白名单房产审批通过率会高一些。

 

8、债权人：

债的关系中有权利要求另一方(债务人)为或不为一定行为的当事人。

债务人：通常指根据法律或合同、契约的规定,在借债关系中对债权人负有偿还义务的人。

 

9、转贷：

房子本身已经有贷款，由于额度低或者利息高的原因，希望从新银行重新批复一笔贷款来提高额度或降低利息的一个过程。

 

10、过桥垫资：

在转贷的过程中，由于没有足够的现金去结清之前贷款，可找相关的过桥机构“过桥垫资”用于结清银行款项

过桥周期一般在15天左右，部分过桥公司还会有一定的过桥手续费用。

 

11、受托支付：

受托支付是银行在放贷时常用的一种支付方式，一般是指放款银行根据贷款人提供的购销合同实行支付委托，

 

有银行直接把款项转入借款人提供的有效用途合同中的指定账户，主要的目的是为了避免贷款被申请人挪用。

 

 

 

③公司条件

 

银行一般要求公司需成立满一年，持有满3-6个月，少部分银行接受新注册公司来申请。

经营贷需要公司，消费贷不需要公司，不过最高只能申请300万，并且利息远高于经营抵押贷款，适合不方便成立公司的客户。

 

如想申请经营贷，最好提前3-6个月开始规划，以便享受到更优惠的贷款条件。

03

贷款流程

1、贷前规划，匹配银行

在审视好自己的条件之后，就可以开始选择适合的银行贷款产品了，在选择产品时我们主要看利率、额度、贷款期限以及还款方式

还有一些特殊产品，比如有些产品不看流水、有些接受新产证/新公司、有些轻看征信或不限房龄，可针对自己的需求寻找合适的产品。

在贷款申请前记得养好征信，最好不要有逾期，网贷、小贷笔数不宜过多，如果有，最好提前结清，以免影响贷款审批。

 

2、提交材料

在利率额度以及其他情况都满足的情况下，就可以去银行提交申请，交材料了。

以下是大多数银行都适用的材料清单：

个人材料：

身份证、户口本、结婚证（离婚的需要提供离婚证和离婚协议）、个人近一年的流水、房产证、资产证明等

公司材料：

营业执照正副本、公司章程、上下游合同、第三方受托支付合同、三方收款账户公司的营业执照、开户基本信息、公司流水等

3、银行审批

提交好材料后，银行会开始审批，主要是对借款人个人情况以及抵押物情况进行审批，如是经营贷，公司也要审批。

1、收入是衡量借款人还款来源的一个重要依据，一般要求借款人收入能够单倍覆盖本笔月供。

2、银行一般都会要求借款人提供个人征信情况。如果征信上有信用污点,银行为了规避自身风险,就会提高贷款利率，并且适当降低贷款额度。

3、房产评估值越高，可贷额度也越高，主要影响房产价值的有区域位置，房屋面积、周边设施、房屋装修等。

公司一般要求公司主体成立半年以上，主要看公司流水、纳税以及收支情况。

 

4、签订合同

 

银行审批通过之后，在利率额度都满意的情况下，就可以去银行签订合同了，申请到放款的时间根据银行不同，一般的周期为7~20工作日左右，

 

单次签约一般为1小时左右，如需开企业户预计需要2小时左右，签好合同，就可以办理抵押登记了。

 

如果是已婚，配偶也需要出面，记得和配偶协调好时间

 

5、办理抵押登记、银行放款

 

去房产交易中信办理抵押登记，一般需要到银行及房产交易中心合计1-3次，每家银行情况不同，部分银行可线上抵押无需到房产交易中心办理。

 

做好这些之后，就等银行放款了，借款人按照合同约定，按时偿还本息。

04

贷款常见问题及注意事项

 

1、什么样的客户适合办理抵押贷款？

 

其实办理房产抵押的人群主要分为以下几种：

 

①企业主、个体工商户：

用于公司的日常生产和经营，利率低，额度高，办理起来还是非常划算的。

 

②转贷：

早些年按揭利率4%甚至5%的客群，置换掉高息产品，每年可节省不少资金，以现有利率来说，每年至少节省1个点，以500万计算，1年就是5万，10年就是50万。

 

③急于用钱，一时难以卖房：

抵押贷款申请时间大概在7-20个工作日，而卖房往往需要几个月之久。

 

④信贷、小贷网贷多的客户：

把已有的高息、多笔小额、年限短、额度低、月还款高的债务置换为一笔房抵贷款，以此减少利息，提高现金流，减轻月供压力。

 

⑤全款买房再抵押：

通过全款购入房产，再做抵押贷，节省购房成本。

 

⑥征信有瑕疵的客户：

由于抵押物的加持，贷款机构的风险相对较低，因此对于征信记录稍有瑕疵的人群相对友好。

 

比如有人喜欢乱点贷款申请或者信用卡申请，导致征信花了，申请信用贷无法通过，此时可以考虑房抵贷。

 

⑦增加一笔大额流动资金

手头资金不多，可以通过办理房产抵押得到一笔随时可支用的现金，缓解资金压力，避免找亲朋好友借钱的尴尬。

 

 

2、办理抵押贷款有哪几种途径？

 

贷款渠道主要有银行、金融机构和民间借贷。

 

①银行（利率最低，2.4%-5%之间）

 

银行也分为国有银行、商业银行和地方性银行。各大商业银行提供房屋抵押贷款产品。银行的审批程序相对较为严格，但通常提供的利率是各种机构中最低的，而且贷款期限长，正规靠谱，

 

②金融机构（6%-18%左右）

 

除了银行外，市场上还有许多金融机构提供房产抵押贷款服务。这些机构包括典当行、信托公司、信保公司、小额贷款公司等。

 

它们的审批流程可能相对灵活，但利率和条件可能有所不同。对征信要求宽松，只要还款来源明确，基本就能批贷。

放款速度也比较快，尤其是对于一些贷款人资质不是很好的情况，例如：征信不好、流水不够等等，可以考虑在金融机构做抵押贷款。

 

③个人（利率较高，10%-24%左右）

 

除了可以抵押给银行和机构，第三种方式就是直接抵押给个人。

 

相对来说比金融机构流程更简单，放款更快，效率高，不看征信不看流水，要求相当宽松，只要抵押物有价值就行，但贷款期限较短，通常只有一个月到六个月。

 

除了银行贷款，小汇不建议与另外两种贷款机构合作，主要也是因为贷款利率太高了，但银行审批往往要求较高，建议提前做好规划。

如在申请贷款中遇到任何困难，随时联系小编，大概率确保银行贷款安全落地。

 

 

3、被银行拒贷了，还能申请房产抵押吗？

 

可以，一家银行拒贷只能说明你不符合这个产品的要求，但是市面上现在的贷款产品非常丰富，可以多找几家问问，选一个和自己资质最匹配的。

 

要想顺利申请到贷款，要先了解市面上有多少合适自己条件的产品，分析这些产品的准入条件。

 

但是注意不要短期内频繁申请，因为一旦征信在短期内被多次查询就由可能被拒贷。