来源知乎：融贷无悠悠

 

现在，好多人都背着一屁股债。房贷、车贷、信用卡透支，还有各种消费贷，债务压得人喘不过气。数据显示，咱国内居民的债务规模这几年一直在涨，好多人工资一发下来，还完债就没剩啥了，日子过得紧巴巴，连基本生活开销都费劲。

那些欠了一屁股债的人，为啥要拿房子抵押去贷款呢？其实是为了把高利息的债务换成低利息的。网贷、信用贷利息高，时间长了，债务就像滚雪球一样越来越大，而房产抵押贷款利息低，这么做能少还点钱，压力能小点。

不过，大部分银行对借款人的负债情况看得很严。要是负债太高，银行也基本都不会给批贷款，下面我们就来看看贷款被拒有哪些原因吧！！

 

贷款被拒原因：

（一）银行审核的关键指标

银行在审批房产抵押贷款时，通常会要求借款人提供收入证明、银行流水等材料，以此来评估其收入水平和稳定性。还会通过征信系统详细了解借款人的负债总额、各类债务的还款情况等。除了房贷、车贷这些常见的大额债务，信用卡透支额度、小额贷款公司的欠款等也都在银行的考察范围内。例如，借款人信用卡欠款较多，每月还款压力大，再加上其他小额贷款的还款，银行会认为其债务负担过重，一旦再背负房产抵押贷款，违约风险就会大幅增加。

（二）高负债的直接影响

高负债对房产抵押贷款申请的影响是直接且显著的。最主要的就是还款能力受到质疑。借款人每月的收入大部分都用于偿还现有债务，剩余可用于偿还新的房产抵押贷款的资金就非常有限，银行会担心其无法按时足额还款，从而拒绝贷款申请。

（三）其他关联因素

除了收入、负债和征信这些关键因素外，还有一些其他因素也会对房产抵押贷款的审批产生影响。房产的产权必须明晰，多人共有产权需共有人同意抵押。

借款人年龄在 18 周岁以上，男性不超过 65 周岁，女性不超过 60 周岁，不同银行可能会有一定的浮动范围。

申请房产抵押贷款时，需要提供身份证、房产证、收入证明、婚姻状况证明、流水等资料，记得完整提交哦，一般来说，房龄较新、地理位置优越的房产，市场价值更高，也更容易变现，银行更愿意接受这类房产作为抵押物。

 

 

成功申请的应对策略

（一）优化个人财务状况

1. 降低负债比例

提前偿还部分债务是降低负债比例最直接有效的方法。借款人可以对自己的债务进行梳理，优先偿还那些利息较高的债务，如信用卡欠款、小额贷款公司的贷款等。这样不仅可以减少利息支出，还能降低每月的还款压力，从而改善负债情况。

债务重组也是一种可行的方式。通过将多笔债务整合为一笔贷款，不仅可以简化还款流程，还可能获得更优惠的利率和还款条件。例如，将多笔小额消费贷款整合为一笔利率较低的房产抵押贷款，既能降低利息支出，又能减少每月还款的笔数，方便管理。

2. 增加收入证明

除了固定的工资收入，展示兼职收入可以让银行看到借款人有更多的资金来源，增强还款能力。如果借款人在业余时间从事兼职工作，如在网上做兼职写手、开网约车、送外卖等，可以提供相关的兼职工作合同、收入流水记录等作为证明。

如果借款人有股票、基金、债券等投资理财，且有稳定的收益，也可以提供相关的投资账户流水、收益证明等。

（二）挑选合适贷款机构

1、不同机构政策

银行通常具有资金雄厚、贷款利率相对较低的优势。由于银行的资金来源广泛，包括大量的储蓄存款，资金成本相对较低，所以在发放贷款时，能够提供较为优惠的利率。对于一些信用记录良好、收入稳定、负债相对较低的借款人来说，银行是一个不错的选择。但银行的贷款审批流程较为严格，对借款人的资质要求较高，不仅会仔细审查收入、负债、征信等情况，还可能对房产的要求也更为苛刻，如房龄、产权状况等。审批时间也相对较长，一般需要 15 - 20 个工作日。

非银行金融机构则在审批流程上更为灵活快捷，放款速度也更快。它们通常对借款人的资质要求相对宽松，更注重抵押物的价值和变现能力。对于那些高负债人群，只要抵押房产具备上市交易的能力，审批通过的可能性较大。像一些小额贷款公司、典当行等，审核通过后，最快 3 天内就能放款，这对于急需资金的借款人来说非常有吸引力。不过，非银行金融机构的贷款利率往往较高，而且可能还会收取一些额外的费用，如手续费、管理费等，贷款成本相对较高。

2. 匹配自身条件

高负债人群在选择贷款机构时，要综合考虑自身的实际情况。如果个人信用记录良好，只是负债较高，但有一定的资产和稳定的收入来源，并且对贷款利率较为敏感，希望获得较低的利率，可以优先尝试向银行申请贷款。

如果信用记录存在一些瑕疵，或者负债过高，银行贷款申请被拒的可能性较大，那么可以考虑非银行金融机构。虽然贷款利率较高，但能够快速获得资金，解决燃眉之急。

（三）提高抵押物价值

 

1、房产评估要点

 

位于市中心、交通便利、周边配套设施完善的房产，如靠近学校、医院、商场等，其评估价值通常较高。因为这些地段的房产更受市场欢迎，具有更高的投资价值和居住价值。

房龄较新的房产，建筑结构相对更稳固，维护成本较低，评估价值也会相应提高。

如果想要提升房产的评估价值，可以对房屋进行适当的装修和维护。简单的翻新，如更换墙面涂料、地板，更新厨房和卫生间的设施等，就能让房屋焕然一新，提升其市场价值。改善房屋的周边环境，如种植花草、整理庭院等，也能在一定程度上提高房产的吸引力和评估价值。

2. 附加抵押物

除了主要的抵押房产外，借款人还可以提供其他有价值的资产作为附加抵押物，如车辆、商铺、土地使用权等。

 

在上海工作的刘先生，名下有一家小型贸易公司，因业务拓展需要大量资金，而他个人名下背负着房贷、车贷以及信用卡欠款，负债情况较为复杂。为了解决资金问题，刘先生决定申请房产抵押贷款。

刘先生首先对自己的财务状况进行了全面梳理。他提前偿还了部分信用卡欠款，降低了信用卡的透支额度，虽然无法全部还清，但这一举措使得他的负债比例有所降低。同时，他详细整理了企业的经营流水和财务报表，作为额外的收入证明。尽管企业的经营收入存在一定波动，但他通过合理的数据分析，向银行展示了企业良好的发展前景和盈利能力 。

在选择贷款机构时，刘先生并没有盲目地只考虑银行。他通过咨询专业的贷款顾问，了解到一些非银行金融机构对企业主的贷款政策更为灵活。经过对比，他最终选择了一家在当地口碑较好、审批流程相对宽松的非银行金融机构。

申请贷款时，刘先生准备了充分的资料。还邀请了一位在事业单位工作、收入稳定且信用良好的朋友作为担保人，并提供了担保人的相关资料。

对于抵押房产，刘先生提前对房屋进行了简单的装修和维护，提升了房屋的整体状况。他还找了专业的房产评估机构，对房产进行了详细评估，确保评估价值能够达到预期。最终，刘先生成功获得了房产抵押贷款，解决了企业的资金问题。

在申请房产抵押贷款前，高负债人群务必对自身财务状况进行全面、深入的自我评估,分析每月的固定工资收入是否稳定，是否存在因工作变动、行业波动等因素导致收入减少的风险。计算每月扣除生活必要支出后的可支配收入，以此来判断自己能够承担的贷款还款额度，避免过度借贷。

成功获得房产抵押贷款后，记得按时还款，保持良好信用记录。