来源公众号：鼎酬资本


 

房产抵押贷款是一种常见的融资方式，借款人通过将其名下的房产作为担保物向银行或金融机构申请贷款。这种方式不仅适用于个人购房者，也适用于企业主和投资者。本文将详细介绍贷款申请流程以及常见还款方式分析。

贷款流程：

1.准备资料

身份证、七天内详版征信、收入证明、户口本、房产证、婚姻证明、一年明细流水；

办理经营抵押贷款时，需备齐营业执照、公司章程等经营证明材料

2.评估房产价值

联系专业评估公司，通过线上线下方式对房产进行评估，以确认其准确价值

3.提交申请

借款人提交贷款申请资料至银行或金融机构，含贷款申请表、房产评估报告等必要文件

4.贷款审批

提交好材料后，银行会开始审批，主要是对借款人个人情况以及抵押物情况进行审批，，一般要求借款人收入能够单倍覆盖本笔月供。

如果征信上有信用污点,银行为了规避自身风险,就会提高贷款利率，并且适当降低贷款额度。

 

房产评估值越高，可贷额度也越高，公司一般要求公司主体成立半年以上，主要看公司流水、纳税以及收支情况。

5.签署贷款合同

银行审批通过之后，在利率额度都满意的情况下，就可以去银行签订合同了，申请到放款的时间根据银行不同，一般的周期为7~20工作日左右，

单次签约一般为1小时左右，如需开企业户预计需要2小时左右，签好合同，就可以办理抵押登记了。

6.办理抵押登记并放款

去房产交易中信办理抵押登记，一般需要到银行及房产交易中心合计1-3次，每家银行情况不同，部分银行可线上抵押无需到房产交易中心办理。

做好这些之后，就等银行放款了，借款人按照合同约定，按时偿还本息。

 

目前常见的还款方式有：①先息后本②等额本息/等额本金③随借随还④气球贷等

1、先息后本

这种还款方式是大多数客户的选择，这种还款方式每月只需偿还贷款产生的利息，贷款到期时，再一次性偿还全部本金 。

举例：

以贷款金额为200万元，年利率为 2.4%，贷款期限为3年的贷款产品为例，则每月利息 = 2000000×2.4%÷12 = 4000 元，在这 3 年里，每月还款 4000 元利息，到期时再一次性偿还 200 万元本金。

优点：

先息后本最大的优点在于，前期每月还款金额相对较低，只需要偿还利息，这对于借款人来说，在前期可以保证自身有较为充足的现金流 。

以一些小微企业主为例，在企业运营过程中，资金的流动性至关重要，选择先息后本的还款方式，他们可以将原本用于偿还本金的资金投入到企业的生产经营中，用于采购原材料、支付员工工资等，从而提升资金的利用率，促进企业的发展。

对于一些短期内有资金需求，但预期未来收入会大幅增加的个人，比如自由职业者，在业务起步阶段收入不稳定，先息后本的还款方式能减轻前期还款压力，待后期收入提升后再偿还本金 。

缺点：

由于前期只偿还利息，本金并未减少，在整个贷款期间，利息的计算基数始终是全部贷款本金，所以最终支付的总利息会比较多。

2、等额本息

等额本息还款法是指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息） 。虽然每月还款额固定，但本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月递减。

优点：

等额本息每月还款金额固定，这对于贷款人来说，便于安排每月的收支，制定稳定的财务计划。

特别适合收入稳定的家庭，像公务员家庭，每月收入稳定在一定水平，每月按时偿还固定金额的房贷不会对家庭经济造成太大压力，也能保障家庭生活的正常开销。

对于刚步入职场的年轻夫妻，他们的收入处于逐步上升阶段，但前期积累较少，等额本息固定的还款额能让他们在经济上更有安全感，不用担心还款金额大幅波动影响生活质量。

缺点：

等额本息还款方式下，由于每月还款金额固定，前期偿还的利息较多，本金较少，整体计算下来，最终支付的利息总额会高于等额本金还款法。

3、等额本金

 

等额本金还款法，是指在还款期内，将贷款总额等分，每月偿还固定数额的本金，以及剩余贷款在该月所产生的利息 。由于每月偿还的本金固定，而利息随本金的减少逐月递减，所以每月还款总额逐月递减。

优点：

等额本金还款方式最大的优点就是总体利息支出较低。在相同的贷款金额、贷款期限和年利率条件下，等额本金支付的总利息要少于等额本息。

比较适合前段时间还款能力强的贷款人。像一些企业主，事业处于稳定上升期，收入较高且稳定，前期能够承担较高的还款额，选择等额本金还款法可以节省不少利息支出。对于年纪稍大的人群，随着年龄增长，未来收入可能会减少，前期多还本金，后期还款压力会逐渐减轻，也较为适合这种还款方式。

缺点：

等额本金还款法的缺点也很明显，那就是前期还款压力较大。因为每月偿还的本金固定，而在还款初期，贷款本金基数大，所以产生的利息多，导致每月还款总额较高。随着还款时间的推移，虽然每月还款额逐渐减少，但前期的还款压力在整个还款周期中是不可忽视的问题 。

4、随借随还

随借随还，在银行授信额度范围之内，借款人随意支取这笔贷款，能随时将借款归还，减少利息的持续产生。但可做的银行不多。

选择合适还款方式的建议

1、收入稳定性

收入稳定性是选择还款方式的重要因素。对于收入稳定的上班族，每月工资按时到账，等额本息还款法较为合适。

2、还款期限

还款期限对还款方式的选择也有重要影响。如果贷款期限较长，比如 20 - 30 年，等额本息还款法能使每月还款额相对稳定，便于长期规划财务。

而如果贷款期限较短，如 1 - 5 年，等额本金还款法前期还款压力虽大，但总利息支出相对较少，较为划算；先息后本还款法前期还款压力小，资金流动性高，也比较适合短期资金周转需求。

3、个人财务目标

如果有提前还款的计划，等额本金还款法会更有利。因为等额本金前期偿还本金较多，后期提前还款时，能节省更多利息。

贷款申请建议提前做好规划，如在申请贷款中遇到任何困难，随时联系小编，大概率确保银行贷款安全落地。