来源公众号：上海房小融房产咨询

 

房产抵押贷款作为市面上利率最低的贷款产品，相较于早些年的年化利率4%-5%，当下最低已降至2开头！！
 

目前房产抵押贷款普遍利率在2.4%-3.35%左右，某银行更是推出一款利率仅2.3%的抵押产品，下面我们一起来看看产品细则吧！！

产品图：

 

利率：2.3%

额度：最高2000万

年龄：主贷人＜65岁，产权人≤70岁

公司要求：成立满3个月

房产要求：成立满3个月，房龄40年以内，外环外单价≥7万，外环内单价≥5万

成数：住宅可贷7成，别墅可贷6成

期限：10年授信，每年无还本续贷

还款方式：先息后本

 

房产抵押贷款主要涉及“借款人、公司、房”，

借款人：

年龄18-65周岁，个别银行可以做/70周岁。最好没有连续3个月逾期，近3个月查询次数不超过4次。查询过多，建议养征信3-6个月，在此期间不要乱点网贷、信用卡，减少贷款频次申请。

收入能够单倍覆盖负债，工作稳定，流水充足等，其实现在银行贷款指标都很重，部分银行只要房子好，也有一些免流水的政策。

房产：

大部分银行对客户都要求房产持有时间大于6个月，但也有部分银行是接受刚过户的新产证的。没有基础的客户，建议提前半年开始整理和规划。

房龄最好在30年以内，超过30年只有少部分银行可接受。某些挂铜牌的老洋房不受房龄限制。

产权清晰，房产证上有老人、小孩名字，审批相对麻烦一些，一般是65岁以上老人和18岁以下小孩。

面积最好大于50平方，低于50平方只有少部分银行接受。

公司：

银行一般要求公司成立1年以上，部分银行可接受新过户公司。如果名下没有公司，可以选择做消费贷，额度一般不超过300万。

ps：如想要更低利率，可以考虑收购一家一年以上公司做经营贷。最好提前半年开始规划，如有相关疑问，欢迎随时咨询小编。

 

 

贷款流程如下：

 

1、选择贷款机构

在申请房产抵押贷款时，首先要选择合适的贷款机构。目前，提供房产抵押贷款的机构主要有银行和一些非银行金融机构。银行的优势在于贷款利率相对较低，贷款产品较为规范，安全可靠；缺点是贷款审批要求较高，流程相对繁琐，对借款人的信用记录、收入稳定性等方面有严格的审核标准。

非银行金融机构则审批速度较快，贷款条件相对宽松，能满足一些特殊需求的借款人；但不足之处在于贷款利率可能较高，贷款成本相对较大。借款人可以根据自己的实际情况，如贷款额度、贷款期限、利率承受能力、自身资质等，综合对比不同贷款机构的产品和服务，选择最适合自己的贷款机构。

2、提交申请材料

确定好贷款机构后，借款人需要准备并提交一系列申请材料。抵押申请材料有：

个人需提供身份证、户口本、婚姻状态证明、信用报告、账户交易记录以及房产证明。

企业则需要营业执照复印件、组织章程、账户交易记录、交易合同以及公司印章等。

在准备申请材料时，务必确保材料的真实性、完整性和准确性，避免因材料问题导致贷款申请被拒或审批时间延长。

3、房产评估

贷款机构收到申请材料后，会指定专业的评估机构对抵押房产进行价值评估。评估机构的评估师会从多个方面对房产进行考量，主要包括：

①房产的地理位置：房产所在的区域、地段、周边配套设施等。例如，位于市中心繁华地段、周边交通便利、学校、医院、商场等配套设施齐全的房产，其价值往往较高；而地处偏远、交通不便、配套设施不完善的房产，价值相对较低。

②房龄：房屋建成的时间，房龄越短，房产的剩余使用寿命相对较长，维护成本可能较低，价值相对较高；反之，房龄较长的房产，可能存在结构老化、维护成本增加等问题，价值会受到一定影响。

③房屋面积和户型：房屋的建筑面积、套内面积以及户型结构是否合理。一般来说，面积较大、户型方正、空间利用率高的房屋更受市场欢迎，价值也相对较高。

④房屋现状：房屋的装修情况、房屋质量、是否存在损坏等。装修精美、房屋质量良好的房产，在评估时会有一定的加分；而存在明显质量问题或损坏的房屋，价值会相应降低。

⑤市场行情：参考当地房地产市场的供求关系、房价走势等因素。如果当地房地产市场处于上升期，房价普遍上涨，那么房产的评估价值也会相应提高；反之，在市场低迷期，评估价值可能会有所下降。

评估报告中的房产评估价值是贷款机构确定贷款额度的重要依据之一，通常贷款额度为房产评估价值的一定比例，一般在 50% - 70% 之间，具体比例会因贷款机构、房产类型、借款人资质等因素而有所不同。

3、银行审核与审批

贷款机构会对借款人的资质和还款能力进行全面审核，包括但不限于以下方面：

信用记录：通过查询借款人的个人征信报告，了解其过去的信用状况，是否存在逾期还款、欠款等不良信用记录。

收入稳定性：审核借款人提供的收入证明材料，判断其收入来源是否稳定，收入水平是否能够覆盖贷款本息。贷款机构通常会要求借款人的月收入至少是月还款额的两倍以上，以确保借款人有足够的还款能力。

负债情况：了解借款人的现有负债情况，如其他贷款、信用卡欠款等，计算其负债收入比。负债收入比过高，意味着借款人的还款压力较大，贷款风险增加，可能会影响贷款审批。

4、签订合同与办理抵押登记，放款

如果贷款申请获得批准，借款人和贷款机构将签订抵押贷款合同。签订合同后，双方需持相关材料到房产所在地的房产管理部门办理抵押登记手续。

房产管理部门会对提交的材料进行审核，审核通过后，会在房产登记簿上进行抵押登记，并颁发他项权证。

完成抵押登记后，贷款机构会按照合同约定的方式和时间将贷款发放至借款人指定的账户。

在贷款发放后，借款人需要按照合同约定的还款方式和还款期限按时足额还款。

 

ps：整个流程下来一般需要7-20个工作日。