来源头条：千房万融

 

申请贷款时，很多人都认为银行流水等同于收入。朋友小李计划贷款创业，以为自己每月银行流水有大几万，贷款肯定十拿九稳。结果，银行却告知他，流水虽高，但收入情况存疑，贷款申请存在问题。

这让小李十分困惑，自己明明有这么高的流水，怎么收入还不行呢？其实，这是大多数人在贷款时都会产生的误解。很多人单纯地觉得，银行流水中显示的金额就是自己的收入，只要流水够多，贷款就没问题 。殊不知，银行流水和收入，实则是两个截然不同的概念。

 

（一）银行流水定义

银行流水，简单来说，就是一段时间内个人与银行发生存取款业务的交易清单，也被称为银行卡存取款交易对账单 。每月工资的入账、日常购物消费的支出、与他人的转账往来，甚至是缴纳水电费等生活费用，都会在银行流水中留下痕迹。清楚资金的来源或去向，账户余额更是直观地展示了每笔交易后账户资金剩余情况。

银行流水主要由以下几部分组成：

1、工资流水：最为常见，是银行代发工资产生的流水。上班族小王每月15 号，公司都会通过银行将工资打到他的银行卡里，这在银行流水中就会清晰显示 “工资” 字样，同时还包含扣除社保、公积金后的实际收入金额。

2、定存流水：适用于个体户或个人公司没有定期对公账户转账工资的情况。个体商户小李，虽然没有固定的工资入账，但他每月都会固定往自己的银行卡内存入 2000 元以上。这种固定存款行为形成的流水，能证明其有一定的储蓄能力和财务稳定性，在一些贷款申请中也被视为有效流水 。

3、转账流水：通过柜台、网络或网银转账的交易记录形成的流水。自由职业者小张，经常会收到客户通过网银转账支付的报酬，只要这些转账有固定的时间间隔和相对固定的金额，就可以证明小张有稳定的收入来源 。

4、营业流水：主要针对做企业主。开餐馆的赵老板，每天餐馆的营业收入都会存入银行账户，这些营业流水反映了餐馆的经营状况和收入水平，是赵老板向银行申请贷款时，证明自身还款能力的关键材料。

一般建议自由职业者，单位性质一般的上班族，小微企业主，发放现金人士在申请贷款前需提前准备一份流水，有备无患。

银行主要看借款人收入、看流水拉取时间及是否造假这几个方面。

1、看收入：银行一般要求借款人收入两倍覆盖负债。

2、看时间是否合规 ：银行一般借款人提供最近半年或1年流水。

3、看流水是否造假：造假会造成审批无法通过。

流水需通过银行柜台打印出来，假流水则是通过淘宝，中介等渠道虚构出来的流水单。

ps：由于自身流水不过关便递交假银行流水是非常不可取的行为。

 

即使造假后的银行流水与真实的银行流水别无两样，其只要拨打一通电话去向你的工资发卡行进行核实，造假便会不攻自破。

信贷员和审批员若是对流水单存在疑问，一般会采用如下方案进行进一步证伪：

 

1、打电话像银行证实

2、让客户当场打开网银，与提供的流水核对。

3、同客户一起去柜台再拉流水单。

4、往提供的流水单的银行卡里打一点钱，然后要求客户再提供某个日期内的流水，确认转入的金钱是否在账户中显示。

流水这东西可以自己规划，就不要想着方便，以免造成不必要的损失和麻烦。

 

（二）收入证明定义

收入证明，通常由借款人所在单位开具 ，是一份用于证明借款人收入状况的文件。是银行评估借款人还款能力的关键参考依据。

一份完整的收入证明，一般包含借款人的工作岗位、职务、收入情况，开具时必须加盖单位公章。

二者区别：

1、银行流水的范围极为广泛，涵盖了工资收入、其他各类收入以及支出情况 。而收入证明则相对单一，主要体现的是工资、奖金等稳定收入。

2、银行流水因为真实地反映了个人实际的资金往来情况，所以在银行评估中更具可信度和说服力 。相比之下，收入证明虽然也是重要的贷款申请材料，但存在一定的可操作性，其真实性可能会受到一些因素的影响。

3、银行在贷款审批时，对银行流水更关注其稳定性和合理性，对于收入证明，银行则注重其真实性和与银行流水的匹配度。

银行会通过多种方式核实收入证明的真实性，比如电话回访借款人所在单位，查询单位的工商注册信息等。对比收入证明和银行流水，确保两者之间的数据相互印证，不存在矛盾。如果收入证明显示的收入过高，而银行流水却无法体现相应的资金流入，银行就会对借款人的还款能力产生怀疑，从而影响贷款审批结果。

在申请贷款时，我们可以：

（一）优化银行流水

保持稳定性：每月在固定的日期存入一笔相对稳定的资金，比如每月 5 号，将工资、兼职收入等按时存入银行账户，让银行看到你有持续且稳定的收入来源 。避免大额资金同进同出 。

增加多样性：除了工资收入，还可以将投资理财获得的收益、出租房屋收到的租金等都可以存入同一银行账户 。

合理规划支出：避免不必要的大额支出，尽量保持支出与收入的合理性和匹配度。

定期存款：养成定期存款的习惯，每月将一部分资金存入定期账户。

（二）如实开具收入证明

确保真实性：收入证明必须如实填写，不得夸大或虚报收入 。虚假的收入证明一旦被银行发现，不仅贷款申请会被拒绝，还会影响个人信用记录。

与银行流水匹配：收入证明上的收入金额要与银行流水中的收入情况相匹配 。如果两者差异较大，银行会对收入的真实性产生怀疑。

补充其他资产证明：如果收入证明显示的收入不足以满足贷款要求，可以提供其他资产证明作为补充。比如，拥有房产、车辆、大额存款、股票、基金等资产。这些资产可以证明足够的还款能力，增加贷款获批的可能性。

无论是申请房贷、车贷还是其他贷款，都要从自身实际情况出发，优化银行流水，如实开具收入证明。同时，要树立正确的贷款观念，合理规划贷款金额和期限，确保自己有足够的还款能力，避免因贷款而给自己带来过重的经济负担。