来源公众号：鼎酬资本

 

现今房产抵押贷款已成为许多个人和企业获取资金的重要方式。然而，在享受房产抵押贷款带来的资金便利时，借款人也需警惕可能出现的提前结清风险。这种风险一旦发生，可能会给借款人带来巨大的资金压力，甚至影响个人或企业的财务稳定。
 

1、资金流向违规是导致提前结清的常见原因之一。银行对贷款资金的流向有着严格的规定，通常要求资金用于指定的合法用途，如企业经营、个人消费等。一旦银行发现贷款资金被挪用于炒股、购房、偿还其他债务等高风险或违规领域，就极有可能要求借款人提前结清贷款。
 

2、信用风险变化也是银行要求提前结清贷款的重要考量因素。如果借款人在贷款期间信用状况恶化，如出现其他贷款逾期、信用卡欠款不还等情况，银行会认为其还款能力和还款意愿下降，从而增加了贷款违约的风险。为了降低自身风险，银行可能会依据合同约定，要求借款人提前偿还房产抵押贷款。

此外，贷款合同中的特殊条款也可能成为提前结清的触发条件。有些贷款合同会约定，如果市场利率发生大幅波动，或者借款人的财务状况指标（如资产负债率、现金流等）偏离了合同规定的范围，银行有权要求提前结清贷款。比如，在某些浮动利率的房产抵押贷款合同中规定，当市场利率在短时间内大幅上升一定幅度时，银行可以要求借款人提前还款，以避免因利率上升导致银行利息收益受损。

 

那为了避免被提前还贷，该如何做呢？
 

（一）明确资金用途限制

确保金融市场的稳定和贷款资金的安全。一般而言，消费类房产抵押贷款主要用于个人或家庭的大额消费支出，经营类房产抵押贷款则主要用于企业的生产经营活动。

一旦银行发现贷款资金流入股市、楼市等被禁止的领域，就会立即采取行动，要求借款人提前结清贷款。这是因为股市和楼市具有较高的风险性和波动性，贷款资金流入这些领域可能会引发金融风险，扰乱市场秩序。
 

（二）确保资金流向合规

确保资金流向符合贷款合同约定是避免被要求提前结清贷款的关键。在实际操作中，借款人可以通过以下方式来保证资金流向合规。

首先，要进行合理的交易安排。比如，企业申请房产抵押经营贷款用于采购原材料，就需要与供应商签订真实有效的采购合同，合同中应明确采购的品种、数量、价格、交货时间等关键信息。在贷款发放时，银行通常会采用受托支付的方式，即直接将贷款资金支付给供应商，而不是将资金发放给借款人自行支配，这样可以有效监控资金流向，确保资金用于约定的采购用途。

其次，提供真实有效的资金使用凭证至关重要。借款人在使用贷款资金后，应及时收集和保存相关的发票、收据、合同履行证明等凭证，以证明资金的实际用途与贷款合同约定一致。为了确保资金流向合规，借款人还可以建立规范的财务管理制度，对贷款资金的收支进行详细记录和核算，做到账目清晰、可追溯。同时，积极配合银行的贷后检查工作，按照银行要求及时提供资金使用情况的报告和相关资料，保持与银行的良好沟通。
 

（三）按时足额还款

按时足额还款是维护良好信用记录的基础，一旦出现逾期还款的情况，哪怕只是短暂的逾期，也会在个人征信报告中留下不良记录。一旦逾期，银行可能会采取一系列措施。

为了避免逾期还款，借款人可以制定详细的还款计划，根据自己的收入和支出情况，合理安排每月的还款金额，并预留一定的资金作为应急储备，以应对可能出现的突发情况。