来源公众号：企融蕙

 

着急用钱的时候，没有非常优秀的信贷资质，拿不到太高的抵款额度，很多的朋友就会转而考虑房产抵押贷款，房抵贷的额度相对较高，而且利率也比较低，算是个获取流动资金不错的周转方法。

下面小融就来教大家贷款产品前如何准备，产品如何选择：

 

贷款前需要根据自身情况来匹配银行产品，如下所示：

根据自身条件匹配产品

1、个人情况

申请人年龄一般在18~65周岁，需要按银行要求提交贷款申请资料，通常有借款人身份证，银行流水，个人征信、负债情况等；

一般要求最近两年内没有连续三个月逾期最近三个月查询不超过4次，资产负债率控制在房产总价的75%以内，查询多、负债高可寻找特殊产品。

没有任何贷款记录的贷款人，由于没有和银行建立过信用关系，不确保是否有良好的还款习惯，建议在申请抵押贷款前可以先办理一张信用卡使用。

2、房产情况

房产的房龄一般在30年内（超过30年在产品选择上可能会受限），面积大于50平米。房产类型包括住宅、别墅、公寓、经济适用房、办公楼、厂房、商铺、写字楼等。

值得注意的是，新房产证、小孩房、老人房、经济适用房等类型的房产在抵押贷款时可能会稍有难度。

没有房产证（农村自建房、期房和小产权房）、产权不清晰、房产证上有未成年的名字、拆迁范围内的房子等无法办理抵押。

 

3、公司情况

对于公司经营抵押贷款，银行一般要求申请贷款主体（公司）成立满一年，持有满3-6个月。

目前贷款主体的5种申请方式有：

新注册公司：贷款利息偏高。

家人或朋友有公司可使用他们的公司来申请贷款，解释为你是这家公司的实际运营者）：可选择的银行极少，利息较高。

新入股公司（直接持股一家成立满一年以上的公司）：可选的银行不多，贷款期限相对较短，不过也有机会争取较低利率。

持股半年以上公司（直接持股一家成立以上以上公司，同时最近半年有一定的经营痕迹）：可选择的银行较多符合多数低利息长期期限的贷款产品。

PS：没有基础的客户，建议提前半年开始整理和规划需求，确保可申请到利率的贷款产品和长期且完美的还款方式。

匹配银行产品方案：

1、利率、授信额度

同样价值1000万的房，有人能贷到800万，有人却只能贷到550万，这时候就要考虑贷款额度成数了

目前安徽房产抵押贷款年利率一般为3%-5%；贷款额度一般为房产评估值的6-7成，个别银行能做到9成甚至超成。

2、期限

3年期限产品偏多，个别银行可以做10年，部分产品可做到20-25年还款；

3、还款方式

①等额本息：

借款人每月偿还相同金额的贷款，包括本金和利息，直至贷款完全偿还。

优点：每月还款金额固定，便于借款人规划财务；长期来看，利息支出较少。

②等额本金：

借款人每月偿还相同的本金，但随着本金的逐渐减少，每月的利息支出也减少，因此每月的还款总额逐月减少。

优点：长期总的利息支出最少；随着时间的推移，月还款额逐渐减少，适合收入逐年增加的借款人。

③气球贷款：

在贷款期初，借款人支付较低的月付款，而在贷款期末需支付一次性的大额本金。

优点：初期月付款较低，有助于借款人在财务较紧张的初期减轻负担；适合短期内有较大收入预期的借款人。

④先息后本：

在贷款的前期只偿还利息，本金在贷款的最后期限一次性偿还。

优点：初期只需支付利息，月还款额较小，适合短期内现金流紧张但预期未来有大笔收入的借款人。

⑤随额随还：

借款人可以根据自己的财务状况随时偿还部分本金，而利息根据剩余本金计算。

优点：灵活性高，借款人可以根据实际情况调整还款计划，减少利息支出。