来源公众号：企融蕙
 

我们常常在办理贷款时不知如何选择？有不少没接触过抵押的客户认为抵押贷就是抵押贷，但往往，就算是抵押贷，也分为很多类型。可以从以下几个方面来看：

①按贷款用途与主体

②按贷款顺序

③按贷款机构


（一）按用途划分

1、个人住房贷款

个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买、建造和大修各类型住房的贷款，主要用于满足个人住房需求。在个人住房贷款领域，主要分为个人住房商业性贷款、个人住房公积金贷款和个人住房组合贷款这三种类型。

个人住房商业性贷款是银行用信贷资金发放的贷款，用于支持个人购买本市城镇自住住房。借款人以其所购买的产权住房或银行认可的其他担保方式为抵押，向银行申请贷款 ，以此作为偿还贷款的保证。

个人住房公积金贷款是政策性的住房公积金所发放的委托贷款，其资金来源是住房公积金。只有按时向资金管理中心正常缴存住房公积金单位的在职职工，在本市购买、建造自住住房，包括二手住房时，才可以申请该贷款。

个人住房组合贷款是指符合条件的借款人同时申请商业性个人住房贷款和住房公积金贷款，将这两种贷款组合起来，以满足购房资金需求。

 

2、企业抵押贷款

企业作为借款人，以其拥有的不动产，如房产、土地，动产，如机械设备、车辆，或权利，如应收账款、知识产权等作为抵押物，向金融机构获取贷款。

3、经营性抵押贷款

经营贷，以中小企业主或个体工商户为申请主体，通过房产抵押等担保方式获得银行贷款，贷款资金用于其企业或个体户的经营需要。

目前经营贷房产一次抵押贷款年利率一般为2.4%-3%，一般为房产评估值60%-80%（个别银行可做到90%甚至超成）。

要申请经营贷，通常需要满足一系列条件。如果是企业申请，需要提供公司营业执照，证明企业的合法经营身份和经营资格；个体工商户则需提供个体营业执照，展示其经营的合法性和合规性。

4、消费性抵押贷款

消费贷，即房产抵押消费贷款 ，是指借款人将自己或他人（如亲属、朋友、同事）拥有所有权的房产作抵押，向银行申请贷款，该贷款可用于各种消费用途。

消费贷利率一般在3.8%左右，与经营贷相比，消费贷更适合不方便持有公司或不想持有公司的上班族申请。

利率没有经营贷那么低，且额度上限一般为300万。

 

（二）按贷款主体与机构划分

 

1、银行贷款

银行贷款是房产抵押贷款中最为常见的一种形式。在利率方面，银行通常具有一定优势，其年利率一般在 2.4% - 5% 之间 ，相较于其他一些贷款机构，这个利率水平相对较低。

 

2、典当贷款

典当贷款是一种较为特殊的房产抵押贷款方式。其流程首先是当户将自己的房产抵押给典当行，这一过程需要确保房产产权清晰，无纠纷和查封，若有房产共有人，需取得共有人的一致同意，并到现场在《房地产抵押典当合同》上签字确认。

 

当户交付一定比例的费用和利息后，即可取得当金。在约定期限内，当户需要支付当金利息和相关费用，在偿还当金后，便可赎回当物。典当贷款的利息加其他各项综合费用合并约为月利率 3% 左右，相对银行贷款来说，这个利率及费用水平较高。但典当贷款的优势在于其放款速度快，如果材料齐全，两个工作日即可实现放款，对于急需资金的个人或企业来说，能够快速解决资金周转问题，具有很强的时效性。

 

3、信托贷款（不建议）

信托贷款是指受托人接受委托人的委托，将委托人存入的资金，按其（或信托计划中）指定的对象、用途、期限、利率与金额等发放贷款。信托贷款的利率加费用一般年利率在 18% 左右，处于较高水平。

 

（三）按房产性质划分

1、商业抵押贷款

商业抵押贷款主要针对商业地产，像办公楼、零售空间、工业建筑等都涵盖其中。对于企业而言，当面临扩张计划，比如开设新的分店、扩大办公场地，或者在运营过程中需要资金来采购原材料、支付员工工资、偿还短期债务等，都可以通过商业抵押贷款来获取所需资金。商业抵押贷款的利率往往会高于住宅抵押贷款 ，并且贷款期限相对较短，一般不超过 10 年，这对企业的还款能力和资金周转能力提出了较高的要求。

 

2、住宅抵押贷款

住宅抵押贷款适用于个人住宅，是最为常见的抵押贷款类型。对于许多人来说，购买房产是人生中的一项重大决策，而住宅抵押贷款为他们提供了实现这一目标的途径。借款人可以通过这种贷款方式，用未来的收入来支付当前的购房款，提前实现住房梦想。利率相对较低，贷款期限也比较灵活，新房贷款的贷款期限最长不超过 30 年，二手房不超过 20 年，能满足不同借款人的还款能力和需求。

 

3、二次抵押贷款

二次抵押贷款是指在已有一笔抵押贷款的情况下，借款人再次以同一房产作为抵押向贷款机构申请贷款。这种贷款方式的出现，为那些已经抵押了房产，但又突然有额外资金需求的人提供了一种解决方案。