来源公众号：仟融

 

房产抵押贷款是一种常见的融资方式，允许借款人以自有房产作为抵押物向银行或金融机构申请贷款。下面将详细介绍从申请到放款的全过程，包括最新利率、申请要求、贷款流程、所需材料及注意事项。

一、申请要求

关于“人”的要求：

借款人的年龄一般在18至72岁之间，需要具有完全民事行为能力。

对于抵押人（即房产持有人）而言，年龄一般为18至80周岁，部分银行甚至接受最高100岁的抵押人，此外，借款人和共借人需无诉讼、无限高、无司法案件等不良记录。

个人征信方面，通常要求最近两年内没有连续三个月逾期还款的情况，且累计逾期不超过6个月1

部分银行对征信查询次数也有要求，如最近三个月不超过4次，半年不超过6次

关于“房产”的要求：

用于抵押的房产必须已经取得房产证，产权清晰，无违建、查封或纠纷，并能在市场上自由交易，房龄通常不超过30年，住宅面积大于50平米。

可接受的房产类型广泛，包括但不限于住宅、别墅、公寓、经济适用房、办公楼、厂房、商铺等

关于“公司”的要求：

如果是企业申请经营性抵押贷款，则一般需要公司成立满一年以上，持有满3-6个月，对于新注册公司，选择范围较小且利率偏高

 

二、最新利率

根据最新的市场信息，2024年的房产抵押贷款利率有所调整。住房抵押消费贷1-5年内利率大约在3%以内，超过5年则介于3.15%-3.65%之间。

个人住房首套商业贷款利率与之前保持一致，而公积金贷款5年以下为2.35%，5年以上为2.85%。

个人经营性贷款利率进一步下调至3%以内，少数情况下甚至低于2.8%。

值得注意的是，某些银行可能提供更加优惠的条件，例如通过贴息优惠券达到年化2.4%-2.5%左右的低利率。

三、贷款流程

准备阶段：收集所有必要的文件，包括但不限于身份证、户口本、结婚证/离婚证、房产证、收入证明、近六个月银行流水等

房价评估：联系银行指定的评估机构进行房产价值评估

提交申请：携带完整的资料前往银行提交正式申请

银行审批：银行会进行初步审查，并可能要求补充额外的信息或文件，审批过程中，银行可能会联系申请人核实相关信息

签订合同：一旦审批通过，双方将签署贷款协议及相关法律文件

办理抵押登记：完成相关手续后，在当地不动产登记中心办理房产抵押登记

放款：最后一步是银行按照约定的方式发放贷款

四、申请材料

个人材料：身份证明、婚姻状况证明、房产所有权证书、近期银行流水、收入证明等

公司材料（如果适用）：营业执照、公司章程、财务报表、公司银行流水等

其他可能需要提供的材料：如贷款用途说明、资产证明等

五、注意事项

在准备阶段，确保所有的文件都是最新的，并且准确无误，贷款前应详细了解不同银行的产品特性，挑选最适合自己的方案，贷款用途要明确，尤其是区分消费贷与经营贷之间的区别

选择合适的还款方式，比如先息后本适合短期内资金需求大但未来现金流稳定的客户，等额本息则更适合长期稳定偿还的客户。

注意维护良好的信用记录，避免频繁查询个人征信报告影响最终审批结果