来源知乎：欣欣融贷指南


多数普通上班族都是没有公司的，所以一般来说能申请的贷款有抵押消费贷和信贷，消费贷利率一般在3.8%左右，信贷利率也在4%左右。

而抵押经营贷利率在一般在3%左右，如果条件好的话利率可更低，所以欣欣一般建议上班族可收购或过户一家公司来申请抵押经营贷，这样总体下来会更划算。

如不方便持有公司，消费贷也是一个不错的选择。

那下面欣欣就来讲一下普通人如何办理抵押贷款，在申请贷款前我们需要从利率、额度、申请要求、还款方式等方面考虑产品的可行性，选择好产品之后，准备好相关材料，向银行贷款申请，申请审批通过后，银行放款。

ps：在选择产品时，一定要看自己的条件能不能符合条件，一味死磕只会浪费时间。另外，最好选择好续贷的银行，避免后续资金受阻。

一般来说我们要准备的材料有：

• 个人身份证明（身份证、护照等）
• 房产证明（房产证或相关权属证明文件）
• 收入证明（工资条、税单、银行流水等）
• 个人征信报告
• 贷款申请表
• 房屋评估报告（部分机构要求）
• 婚姻状况证明（如适用）
• 其他由贷款机构要求的文件等。

房产抵押贷款的额度一般为房产估值的60%-70%，评估值越高,可贷额度就越高。主要影响房产估值的因素有房屋面积、周边设施、房屋装修等，老房龄可能对于借款人的要求会更高。

在申请房产抵押时，银行会要求借款人提供工资证明和流水情况。一般要求借款人收入两倍覆盖月供，可接受夫妻双方收入合计。

无论是哪种贷款方式,银行一般都会要求借款人提供个人征信情况。如果征信上有信用污点,银行为了规避自身风险,就会提高贷款利率，并且适当降低贷款额度。

一般连续逾期不可超过3个月，三个月累计查询次数不超过4次。征信越好，可选择的贷款产品也会越多。