福州商品房抵押贷款作为一种常见的融资方式，对于许多购房者来说，如何还款最划算是一个值得关注的问题，在考虑还款方式时，需要综合考虑贷款金额、利率、还款期限以及个人的经济状况，以下是几种常见的还款方式，以及如何根据个人情况选择最划算的还款策略。

等额本息还款法

等额本息还款法是指贷款期间每月还款金额固定，其中包括一部分本金和一部分利息，这种方式的优点是每月还款额相同，便于借款人进行资金规划，由于前期还款中利息占比较大，因此总的利息支出会相对较高。

等额本金还款法

等额本金还款法是指每月还款的本金固定，利息随着本金的减少而减少，因此每月还款额会逐渐减少，这种方式的优点是总的利息支出较少，但前期还款额较大，对借款人的现金流要求较高。

按月还息，到期还本

这种方式是指在贷款期限内只支付利息，本金在贷款到期时一次性还清，这种方式的优点是前期还款压力小，但到期时需要一次性偿还较大金额的本金，对借款人的资金流动性要求较高。

先息后本

先息后本是指在贷款期限内先支付利息，最后再偿还本金，这种方式的优点是前期还款压力小，但总的利息支出会相对较高。

选择最划算的还款方式

选择最划算的还款方式需要考虑以下几个因素：

1、个人收入稳定性：如果收入稳定，可以考虑等额本金还款法，虽然前期还款额较大，但总利息支出较低。

2、资金流动性：如果资金流动性较好，可以考虑按月还息，到期还本或先息后本，以减轻前期的还款压力。

3、对利率的敏感度：如果预期未来利率会下降，可以选择浮动利率贷款，以便在利率下降时减少利息支出。

案例说明

假设林先生在福州购买了一套商品房，总价200万元，首付60万元，需要贷款140万元，银行提供的贷款利率为5%，贷款期限为20年，林先生的月收入为2万元，有一定的存款，但希望保持一定的资金流动性。

等额本息还款法

如果选择等额本息还款法，林先生每月需要还款约9162元，20年总共需要支付约220万元，其中利息约为80万元。

等额本金还款法

如果选择等额本金还款法，林先生首月还款约1.175万元，每月还款额逐渐减少，20年总共需要支付约207万元，其中利息约为67万元。

按月还息，到期还本

如果选择按月还息，到期还本，林先生每月只需支付6666.67元的利息，20年后一次性偿还本金140万元，总利息支出为160万元。

先息后本

如果选择先息后本，林先生每月需要支付6666.67元的利息，20年后一次性偿还本金140万元，总利息支出为160万元。

分析

从案例中可以看出，等额本金还款法虽然前期还款压力大，但总利息支出最低，按月还息，到期还本和先息后本的总利息支出相同，但前期还款压力较小，林先生可以根据自己对资金流动性的需求和对利率变化的预期来选择合适的还款方式。

问答形式

问：如果我的收入不稳定，应该选择哪种还款方式？

答：如果收入不稳定，建议选择按月还息，到期还本或先息后本，这样可以减轻前期的还款压力，但要确保到期时有足够的资金偿还本金。

问：如果我预计未来几年内会提前还款，哪种还款方式更划算？

答：如果预计会提前还款，可以考虑等额本金还款法，因为它的利息是随着本金的减少而减少的，提前还款时可以节省更多的利息支出。

通过以上分析，我们可以看到，福州商品房抵押贷款的还款方式选择需要根据个人的实际情况和预期进行综合考虑，在实际操作中，还可以咨询银行的专业人士，了解更多关于贷款和还款的详细信息，以便做出更明智的决策。