在探讨沈阳商品房的抵押贷款是否划算之前，我们需要明确几个关键因素：贷款利率、房产价值、市场趋势、个人财务状况以及贷款期限，综合这些因素进行分析，才能得出一个合理的结论，对于大多数购房者来说，抵押贷款可以作为一种有效的资金筹措方式，但是否划算则因人而异，取决于具体情况。

我们来分析沈阳商品房的市场情况，沈阳作为东北地区的中心城市之一，近年来房地产市场相对稳定，房价增长速度适中，对于购房者而言，这意味着投资风险相对较低，市场稳定性并不意味着抵押贷款就一定划算，还需要考虑其他因素。

我们来看贷款利率，贷款利率是影响抵押贷款成本的重要因素，如果利率较低，那么长期还款的压力相对较小，这可能会使得抵押贷款看起来更加划算，利率是会变动的，因此需要密切关注市场利率的变化，并在申请贷款时尽可能争取到较低的利率。

个人财务状况也是一个不可忽视的因素，购房者需要评估自己的收入水平、负债情况以及未来的收入预期，如果个人财务状况良好，能够承担得起贷款的还款压力，那么抵押贷款可以作为一个合理的选择，反之，如果个人财务状况不佳，那么高额的贷款可能会给生活带来不必要的压力。

贷款期限也是一个重要的考量点，贷款期限越长，每月还款额相对较低，但总的利息支出会更多，购房者需要根据自己的实际情况和还款能力来选择合适的贷款期限。

我们通过一个案例来具体说明。

假设张先生是一位在沈阳工作的中产阶级，年收入稳定在20万元左右，他打算购买一套价值100万元的商品房，首付30%，即30万元，剩余70万元需要通过抵押贷款来解决，目前沈阳的商业房贷利率大约为4.9%，假设张先生选择的是30年的贷款期限。

张先生的贷款总额为70万元，按照4.9%的年利率计算，30年的等额本息还款方式下，每月还款额约为3715元，总的利息支出约为67.6万元，这样算下来，张先生总共需要支付约137.6万元，其中包括本金和利息。

在这个案例中，我们可以看到，虽然抵押贷款可以帮助张先生实现购房的目标，但长期的还款压力和较高的利息支出也是不容忽视的，张先生需要评估自己的财务状况，确保每月的还款不会对生活造成过大的影响。

张先生还应该考虑房产的增值潜力，如果沈阳的房价在未来几年内持续上涨，那么房产的增值部分可以抵消一部分贷款的成本，但这也存在一定的不确定性，因为房地产市场的波动可能会影响房产的价值。

抵押贷款是否划算，需要根据沈阳商品房的市场情况、贷款利率、个人财务状况以及贷款期限等多个因素综合考虑，对于张先生这样的购房者来说，如果能够承受得起每月的还款额，并且对未来的收入预期有信心，那么抵押贷款可以是一个合理的选择，但同时，也需要密切关注市场动态，合理规划财务，以确保长期的生活质量不受影响。