在探讨银行按揭贷款计算方法哪种划算之前，我们必须明确一点：选择最划算的贷款计算方式，需要根据借款人的具体情况来决定，包括贷款金额、贷款期限、还款能力、利率水平以及个人财务规划等，银行提供的按揭贷款计算方法主要包括等额本息和等额本金两种方式，等额本息是指每个月还款金额固定，包括本金和利息，而等额本金则是每个月还款的本金固定，利息则逐月递减。

等额本息方式的优势在于每月还款额固定，方便借款人规划家庭预算，由于前期偿还的利息较多，总体利息支出会高于等额本金方式，等额本金方式则在前期还款压力较大，但随着时间的推移，每月还款额逐渐减少，总体利息支出较少。

究竟哪种计算方法更划算呢？这取决于借款人的具体情况，如果借款人对每月还款额有固定的预算要求，且不希望每月还款额有所变动，那么等额本息可能更适合，相反，如果借款人希望在贷款期限内尽可能减少利息支出，且能够承受前期较大的还款压力，那么等额本金方式可能更划算。

我们将通过一个案例来详细说明这两种计算方法的优劣。

案例说明

假设张女士计划购买一套价值200万元的房子，首付比例为30%，即60万元，剩余的140万元需要通过银行按揭贷款，假设银行提供的贷款利率为4.9%，贷款期限为30年。

等额本息计算方法

在等额本息还款方式下，张女士每月的还款额是固定的，我们可以使用以下公式来计算每月还款额：

[ M = P imes rac{r(1+r)^n}{(1+r)^n-1} ]

- ( M ) 是每月还款额

- ( P ) 是贷款本金，即140万元

- ( r ) 是月利率，年利率4.9%转换为月利率为 ( rac{4.9%}{12} )

- ( n ) 是还款期数，30年即360个月

代入数值计算得：

[ M = 1400000 imes rac{rac{4.9%}{12}(1+rac{4.9%}{12})^{360}}{(1+rac{4.9%}{12})^{360}-1} ]

计算结果，张女士每月需要还款大约7,430元。

等额本金计算方法

在等额本金还款方式下，张女士每月还款的本金是固定的，即：

[ P_{ ext{每月}} = rac{P}{n} ]

每月利息则是剩余本金乘以月利率，因此每月还款额会逐月递减，首月还款额为：

[ M_{ ext{首月}} = P_{ ext{每月}} + P_{ ext{每月}} imes r ]

代入数值计算得：

[ P_{ ext{每月}} = rac{1400000}{360} ]

首月还款额为：

[ M_{ ext{首月}} = rac{1400000}{360} + rac{1400000}{360} imes rac{4.9%}{12} ]

计算结果，张女士首月需要还款大约10,694元，随后每月递减。

哪种计算方法更划算？

从总利息支出来看，等额本金方式的总利息支出会少于等额本息方式，等额本金方式在贷款初期的还款压力较大，可能会对张女士的现金流造成较大影响，如果张女士的现金流较为充裕，或者她希望尽快减少负债，那么等额本金方式可能更合适，反之，如果张女士希望每月还款额固定，以便更好地规划家庭预算，那么等额本息方式可能更合适。

在实际选择时，张女士还应该考虑自己的职业稳定性、收入增长预期以及未来可能的财务需求等因素，银行可能还会提供其他贷款产品和优惠政策，这些都可能影响最终的划算程度，建议张女士在做出决定前，详细咨询银行专业人士，并根据自己的实际情况做出最合适的选择。