来源公众号：楼市问答精选
 

昨天小楼的粉丝向我咨询房产抵押贷款流程的事，我就将流程整理了一下，今天正好给大家做个分享。
 

说流程之前，小楼先说一下房产抵押贷款对借款人的一般要求：

年龄：房产抵押贷款借款人和抵押人的年龄一般要求在18-80周岁之间。

婚姻状况：未婚、已婚、离异、单身提供单身证明

征信：负债、逾期情况、征信查询次数，最好没有连三累六的逾期，查询尽量三个月内少于6次。

公司：成立至少满1年，没有公司可以办理消费贷款

当然上面这些要求也不是绝对的，每个机构都有自己的标准，具体还要看产品。

那下面小楼就来说一下经营性和消费性的区别：

一、抵押贷款类别

房产抵押贷款又分为经营性和消费性两种：

消费性抵押贷款：

消费性抵押是指贷款用途为消费，比如装修，购买家具家电，留学，旅游。

额度一般在100万以内，个别银行可做到300万，平均年限5年左右，10年以上产品相对较少。

经营性抵押贷款：

贷款用途为公司经营，比如公司进货，买公司里用的设备， 经营项目的投入等等。

额度最高可做8000万，额度远高于消费类贷款，且贷款年限较长，大部分可贷10年，个别银行可授信20-30年。
申请材料：

二、抵押贷款准备流程

1、抵押人年龄一般在18-65周岁，借款人年龄70周岁以内（银行不同要求不同，无根据实际情况）

2、目前银行可接受的房产类型有商品房、住房、商铺、按揭房、别墅、厂房、办公楼等等。

3、房屋抵押贷款额度以房产市场评估价的7-8成（个别银行可做到9成），根据房屋评估价和银行规定。

一般成数为：

4、房屋的房龄在40年内，大部分要求在30年以内。

5、借款人要有还款来源，一般流水需覆盖月供的两倍，也有轻看流水的银行，可根据自身情况选择。

6、 申请材料证明

7、个人和公司信用良好，两年之内不能连三累六（可沟通）

8、房屋抵押的贷款期限1-30年不等（部分银行还可做到40年）

9.办理流程所需大概7-20个工作日。

 

三、是白户怎么办？

相信大家都听过征信不好或逾期而导致的贷款难度增加，也有一部分朋友认为既然征信那么重要，那我不借款，不办信用卡，那我会不会更容易办理贷款呢？

其实并不会，从来没有贷款经历的人也非常容易被银行拒贷，今天，小楼就来和大家讲一下这种情况如何解决。

白户在办理抵押贷款前，需做好以下准备：

1.申请信用卡

使用信用卡是建立个人信用最便捷的方式。

只要申请一张信用卡，刷卡正常使用，到期按时还款，就能获得较好的信用记录。

而且这种方法使用简单、经济，适合大多数人。但缺点是需要一定的时间积累，无法立即解决

②整理信用卡负债

整理下自己的信用卡负债，有能力的话尽可能结清现有信用卡欠款，如果近期资金紧张，那就尽可能把信用卡已使用额度压缩到总额度的50%以下。

③结清网贷，检查相关信息

如果有网贷或在小额贷款公司贷款，查询下名下的手机、固话、宽带、保险等相关信息，看看是否有拖欠延期行为，如有尽快结清。

④确定好利率额度

目前北京房产抵押贷款年利率一般为2.7%-3.5%，房产二次抵押贷款年利率一般为2.98%-3.45%

贷款期限1-20年 期限越短利息越低，额度一般为房产评估值的70%。

⑤拉取流水账单

到银行拉取最近半年与最近1年的工资卡流水，看看哪个流水平均数最高，就取哪个，作为后期申请银行贷款的主要收入证明

ps：流水最好在柜面拉，并让工作人员盖上业务章！！

⑥进行申请

检查申请资料是否完善，如个人身份证明、收入证明、工作证明、财产证明、信用记录等，最后就可以美美的进行申请了！！

四、如何做好贷前规划

关于如何做好贷前规划这个问题，玖鼎将从以下三个方面讲解在贷前应该做好哪些准备。

【个人方面】

尽量不要借网贷，不要有逾期，养好征信，征信查询多的话可以过一两月再去申请，网贷多可以先还清一部分再申请贷款。

大多数银行都需要借款人提供流水，流水不够的话建议提前增加一点。

去银行申请抵押贷款一般都需要双签，如果配偶征信太差，建议选择单签的银行进行申请。

【抵押物方面】

如果房屋还有未结清的贷款，可以直接做二次抵押（需要有余值），也可以将未结清贷款结清再做一次抵押。

小孩房，老人房，老破小只有少部分银行可做，建议提前看好产品。

【公司方面】

申请抵押贷不需要公司，但申请经营贷是需要公司的。

没有公司但想做额度高一点的经营贷怎么办？答：最好过户一家公司到自己名下，当然也可以申请抵贷不一。

像房地产、金融、娱乐类等禁入行业的话，一般很难申请到贷款，所以要做好提前规划哦！！

五、如何获取高额度？

1、降低个人负债水平

养成理性消费的好习惯，很多年轻人喜欢超前消费，为了满足消费需求，在各个平台进行借款。

很多不法平台的贷款实际利率高，给借款人造成了严重的负担。

因此，减少过度消费，降低负债水平有助于获得正规金融机构的优质借款。

2、保持良好信用记录

申请金融机构贷款必不可少的一环就是查看个人征信报告，如果征信报告中有逾期记录则表明申请人的逾期风险较高、履约能力较差，银行是不太愿意借款给这样的客户的。

除了逾期记录外，频繁查询征信记录，也表明申请人在短期内有多次贷款/信用卡的申请，也会影响金融机构对申请人的信用评估。

维持良好信用记录更有利于借款哦！！

3、选择适合的产品

借款时，选择适合的产品是非常重要的，综合银行借款要求和自己还款能力审慎选择。

非常感谢您的耐心阅读！衷心希望这篇文章能够为您在选择合适的银行抵押贷款产品时提供一些有价值的参考和帮助。如果您在阅读中遇到任何疑问，或在实际申请操作过程中遇到困难，欢迎随时联系小楼!