呆呆聊金融：网传的二代征信解读篇

2020-01-19 262

经过近期对互联网上行业大V的一波信息采集，以及与同行资深专业人士的讨论，呆呆整理出了以下关于即将上线的二代征信的解读，并非最终定论，仅供参考。

一、二代征信与一代征信相比的变化之处

为了方便对比，我们就根据二代征信报告的样本从头到尾分析，相同之处就此略过。

1.新增手机号码明细和信息更新日期

在个人基本信息部分，一代只能看到一个当前实名登记使用的手机号码，而二代征信最多可以看到本人名下五个手机号码和信息更新日期。其实手机号码的更换频率从某个角度也能作为一个人的信用参考数据，更换频繁肯定是有原因的。

2.新增个人信用报告“数字解读”

“数字解读”是将信用报告内容解读为一个数值，是对信用主体未来信贷违约可能性的预测，其取值范围为0到1000，分值越高，违约可能性越低；“相对位置”是信用主体的数字解读值在全部人群中的百分比排序位置；“说明”中的“影响因素”是影响信用主体获得更高数字解读值的原因，最多有两条。

3.还款记录保留时间拉长至5年

一代征信只保留近2年的还款记录，不良信息（逾期、呆账等）自终止之日起保留5年；但二代征信对还款记录和不良信息的保留时间都改成了5年。从上表中可以看到，每个贷款账户都会有近5年每月的还款记录，第一排是还款状态，第二排是还款金额。

4.信用卡消费分期也将体现在征信上

很多车贷、装修贷等消费类型的贷款都会以信用卡大额分期的方式贷出，在一代征信不体现分期还款金额，而二代征信则会细化看出分期时间和分期金额。那么这组数据理所当然也会列入到信用主体的每月还款额中。这样一来，如果要申请新的贷款，就必须提供更多的还款来源覆盖当前负债，对贷款的风险把控更加严谨了。

5.共同还款人也将在征信上体现

这里主要调整的就是夫妻共同负债的体现。一代征信，若夫妻双方共同还贷，男方是主贷人，则女方征信上不体现任何负债记录。而二代征信上非主贷人的一方也会有负债记录。即使离婚后净身出户，女方也是有贷款记录的。受这一点影响最大的就是，无论离婚后买的是不是本人第一套房，都因为有了贷款记录而无法享受首付3成的房贷政策。这就是为了从贷款政策角度彻底杜绝通过“假离婚”来钻空子的现象发生。

6.其他个人信息也更加细致全面

除了信贷交易明细外，还新增了一块非信贷交易信息明细，主要体现的是近三年固定电话、移动电话、水电煤等后付费业务记录。

第五部分公共信息明细新增了欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等多方面的信息。

7.征信报告更新时间改为T+1

一代征信的更新速度非常慢，大概一个月左右才会更新信息，严重滞后，为银行贷款审批带来了一定的风险隐患。而二代征信要求各银行采用T+1的报送方式更新征信信息，这使得利用征信更新时间差，在多家银行同时申请贷款的可行性几乎降为零。

二、二代征信对贷款买房以及宏观楼市的影响

前面已经提到了一点就是二代征信会体现夫妻共同负债的记录，所以无论为了改善还是投资，以往通过“假离婚”购买二套房的操作已经行不通了，在认房又认贷的政策下，如果达不到7成首付，二代征信束缚了很多人的购买能力。这为真正刚需购买首套房的群体提供了更大的空间，对他们来说二代征信是大大的利好消息。

但是，这部分因为二代征信减少的购房群体真的能影响楼市吗？呆呆认为，这完全是夸大了“假离婚”群体对楼市的影响。有专家表示：“征信制度是一个长效机制，并不是短期内的调控，而且当前房地产市场热度已不如前几年，不至于出现大量购房者通过‘假离婚’获得首套购房优惠。”其实受新版征信系统影响较大的是个体，而非楼市宏观走势。如果个人信贷记录存在问题，贷款额度乃至贷款利率必然受到影响，但对于楼市宏观走势的影响，更多要看国家的楼市调控和货币政策。

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