呆呆聊金融：个人征信报告教学试解读（详细版）
2019-11-14 469在我们的工作与生活中，个人征信记录到底有多重要，不少人应该都有深刻体会。除了专业人士，普通的上班族或者企业主，还是很难读懂征信报告上的内容，很多时候，当银行贷款被拒绝，或者，银行老师说“由于你的综合评分不足”导致贷款无法批复。多数人却无法找出具体原因，其实征信中暗藏不少细节，在贷款前几个月就可自我查询，也可自我纠正，这样对于后期的贷款成功率就会有很大的提升，同时也可避免由于不了解个人征信情况而造成的损失。
今天呆呆就来详细解读个人征信报告里都有哪些内容，有哪些需要注意的事项，详细版征信报告包含以下5项个人信息：
1. 个人基本信息
2. 信息摘要
3. 信贷交易信息明细
4. 公共信息
5. 查询信息
第一部分：个人基本信息
第一部分的内容有身份证，出生日期，学历情况，公司地址、家庭地址、等等个人基本信息，这类信息从何而来？主要是通过之前本人在某申请过的贷款、或者信用卡类业务，申请银行主动向央行提交的。
下面我们看到的就是最新版的个人征信的第一部分，个人基本信息的截图，已经隐去部分敏感信息。
第二部分：信息概要
第二部分的信息概要主要体现的是本人名下贷款与信用卡的汇总情况，包括总负债，过往逾期情况，贷款总额，贷款余额等等。
前面比较好理解，重点讲下红色框的三大汇总点：
1、主要是看最近几年的贷款、信用卡以及准贷记卡是否有逾期，还有逾期时间、逾期金额等信息；
2、未结清贷款汇总，这块可以体现出本人当前的贷款总负债情况，这里不包含信用卡，主要为信用贷款、抵押贷款、担保贷款等等。最近六个月的平均还款金额是多数银行关注的一个点，与还款能力也有直接挂钩；
3、未结清贷记卡，这块主要是指信用卡，总授信额度指的是所有卡片的合计授信额度。 这里有个重点需要注意下，那就是信用卡最近6个月的平均使用额度。前几年的“卡神”们都在很好的利用信用卡，作为不同场景的消费与支出。不过近年来银行对于信用卡的平均使用额度看的很重，比如一个标准上班族，每月平均使用额度有30万，那一年信用卡刷卡额度就是360万。如果银行需要你提出合理的消费说明。那解释起来就难了。所以卡神们，在后期的套卡业务中也需要慎重了；
第三部分：信贷交易信息明细
主要体现的是目前名下的贷款与信用卡的详细信息，包括贷款起始时间到结束时间，贷款银行，贷款逾期的详细情况等等。
我们可以看到，这份征信样本红色椭圆形框显示的是小贷公司，这类贷款很影响个人的综合评分，由于不是银行系，多数银行对于这类贷款持谨慎态度。如果近期有办理按揭或者抵押贷款打算。尽可能结清。
另外征信样本中红色方形框内，主要体现的是本人最近24个月的还款情况。如何看懂相关内容，在线下打印的个人征信记录最后几页都会有介绍与解读。
我们再来看下面这张案例图
从这张图我们可以看出，该客户的个人征信最近24个月正常，不过在24个月之前，有过多次逾期，央行一般会保存最近7年的征信记录。所以7年内的逾期都会被公示出来，千万注意，不要延期还款。
虽然目前多数银行只参考最近2年的征信记录，不过客户如果在两年前征信逾期严重，还是有被拒贷风险。
第四部分：公共信息
目前的公共信息只能体现公积金缴纳情况。传说中的水电费逾期记录与手机欠费记录，暂时还未登入，可能是因为信息量太大，目前还无法实现吧。
这里需要注意的是，征信记录上会显示公积金缴纳单位，如果个人缴纳则在单位那一栏显示为个人，部分自由职业者可能选择自己缴纳公积金社保，直接以个人缴纳，这样很不好，因为个人缴纳代表着你没有稳定的工作，自由职业者缴纳公积金最好使用挂靠公司缴纳缴纳，如果找不到挂靠公司，可直接到某宝搜寻。
第五部分：查询信息
查询信息主要显示的是客户最近2年内的征信查询情况。
这块重点关注的是最近3个月内的贷款审批与信用卡审批，贷后管理可以忽略。前几次课程都有讲过，多数银行要求个人征信查询最近3个月不得超过四次。当然个人到征信查询点查询是不算在内的。
以上基本上就是对征信报告全部内容的解读，看到这里很多没有自己查询过征信的，可能就会问在哪里可以查询到自己的征信报告呢？目前有几种途径可以查询：
1. 通过央行个人征信中心查询：
上网搜索“中国人民银行征信中心”，找到“互联网个人信用信息服务平台”，然后根据步骤进行注册，注册的时候需要验证相关信息，一般需要一天左右的时间，验证通过之后就可以进行征信的查询了，但是要等到第二天才能在“获取信用信息”查看结果。
另外，通过这个网络渠道，一年只有两次的免费查询机会，一年超过两次之后就要每次收取10元的手续费。
2. 直接在线下的指定银行网点查询
目前有很多线下的银行网点可以凭身份证通过本人或委托查询；
3. 去授信银行查询
如果你正好要去某家银行申请贷款或者信用卡，那你也可以直接授权让银行工作人员帮你查询个人征信。有些地方可能没有指定的线下查询网点，部分商业银行也可以接受直接查询。
征信的重要性不需要再过多赘述了，它已不仅仅是我们申请贷款或者信用卡的时候是一个重要依据了，更已经成为我们的信用身份证。在未来，失信人员会受到来自各个方面的制约，可以说失信者将寸步难行。那么如何才能一直保持自己的征信良好呢？首先最基本的要做到以下几点：
1. 不可以是一个白户
很多人会认为我从不申请信用卡也不申请贷款，那我的信用记录肯定是最好的。其实不然，你没有信用记录，金融机构就没有办法判断你的信用是好还是坏，所以很多金融机构对白户都是拒绝的。
2. 最好不要逾期。
这一点大家都知道，逾期多了就会被列入黑名单。每个银行对申请贷款的逾期要求都不一样，一次两次或者金额小可能可以接受，但是一个人如果经常性逾期，足以说明这个人的信用肯定不好，还款能力差，银行怎么可能会给你授信呢。所以保持一个良好的还款习惯是非常重要的。
3. 不要到处乱申请。
每次申请信用卡或者贷款，机构至少会查询一次你的征信报告（包括不少APP的测试额度都算），如果你到处乱申请，导致查询次数过多，也会严重影响到之后的贷款申请。
贷款定制服务
办理抵押贷款时会遇到不少问题：
1、找银行咨询，感觉工作人员“吊炸天”；
2、多数客户对贷款政策不了解导致多次申请贷失败；
3、银行要求的、银行流水、贷款用途等相关条件无法办到；
4、寻找贷款中介机构害怕套路深；
5、多数需要打入第三方账户，安全系数难以保障 ；
呆呆通过多年的银行经验进行分析，帮助客户提供最优质的解决方案，为下款保驾护航。
呆呆专注于贷款咨询服务,如有相关业务咨询，可以加我微信：xdgl591. 备注：公众号。主力市场为上海，北京，深圳，如是其他客户也可咨询，如果有当地合作机构可以帮忙对接，后期成功办理贷款随意发个红包表示下就行嘿嘿!
同时欢迎关注我的知乎：呆呆小研究
另外欢迎各地银行同业交流备注：金融同业
以下为微信公众帐号，定期更新贷款相关业务干货，欢迎关注