前些日子，在财经界有个名词享受了明星般的待遇：LPR。只因其威力无穷，按照最新规则，向银行借钱干事业，买房，都要考虑他数值的高低。今天呆呆我也来讲讲:LPR是什么？对贷款领域有什么影响，特别是房贷。

 

     LPR实际是过气明星翻红，他在2013年已被推出，中文全名叫贷款基础利率，是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可在此基础上加减点生成。在实际运行中，LPR 多参考贷款基准利率进行报价，2015年10月后LPR一直保持4.3%左右，几乎没波动，直到最近LPR机制改革后，报价累计下降了10个基点。（1个基点代表0.01%）

      由于国家想降低实体企业的融资利率，激励中小企业干事业，之前一些措施效果不是特别好，便老工具翻新，赋予其更重要的功能。   

      更新后的LPR，又叫贷款市场报价利率，运作机制改由18家报价银行按公开市场操作利率（主要指中期借贷便利利率MLF）加点方式报价，再去掉最高和最低报价后算术平均，并向0.05%的整数倍就近取整，计算得出LPR。每月20日9时30分公布，为银行贷款提供定价参考。目前，LPR包括1年期和5年期以上两个品种。   

划重点：由于货币工具MLF操作时间、利率不固定，LPR的数值也大有可能跟随变化，这样就可以达到相对及时、市场化调节贷款利率，进而影响企业、个人融资成本。

     具体应用场景：去银行贷过款的小伙伴应该都知道，贷款合同里会有关于利率的约定，按照当时的贷款基准利率上下浮动。比如：大家最熟悉的一种贷款利率就是房贷利率。当央行下调贷款基准利率时，大家的房贷利率也会跟着下降，导致还款额下降，月供减少；反之，还款额上升，月供上升。  

    借着房子一事，多说些：此次LPR改革，剑指影响实体企业融资利率，对房市采取分化政策。  

    央行15号公文，宣布从8月17日开始，大家再去银行借贷，利率参考的就是LPR了。  

    而房贷是8月25号央行16号文宣告，自10月8日起，按揭利率盯住5年期LPR贷款定价锚，区别于其他类型贷款。还有三大重点，值得研究：   

     一是基准加点，每一笔按揭贷款的定价，都以最近一个月5年期LPR为基准，加点形成。这有可能导致前后一个月按揭利率不同。而且，按揭发放后，客户可以和银行重定利率，允许“一年一调整”；   

     二规定是“不再打折”。首套房贷利率不得低于5年期的LPR，二套房贷及商业用房贷款利率不得低于5年期LPR加60个基点（公积金贷款按政策性利率制定，暂时不变）；   

     在执行中，会有灵活。比如上海，首套房利率存在打折情况，房贷利率的“洼地”，执行首套房利率最低可以打9折到95折；而二套房通常是基准利率的1.1倍（贷款基准利率为4.9%）。由此计算，首套房利率为4.9%*0.95=4.65%；二套房的房贷利率为4.9%*1.1=5.39%。 

    据媒体最新信息，两位沪上国有大行和股份行高管处了解到，房贷利率挂钩LPR之后，上海当前执行房贷利率初步为首套个人住房贷款利率不低于相应期限LPR减20基点，二套个人住房贷款利率不低于相应期限LPR加60基点。以9月20日公布的5年期以上LPR4.85%来计算，房贷利率为首套房最低4.65%，二套房最低5.45%。 

     首套房依然保持“折扣”状态，官方回复：这是为符合当前市场情况，也是践行“因城施策”策略。这是国有大行执行标准，个人具体办理业务时，需询问各家银行贷款政策。现今来看，首套房利率与改革前持平，二套房略有提升。上海对于首套房是支持态度，压缩投资性需求。 

   但诸多上海银行业人士也表示，减点只是暂时的，未来会逐步调整到相应期限LPR之上。 

另一个城市：北京，情况有些许不同。  

    目前，北京大部分银行执行的个人住房贷款利率水平是：首套住房5.39%，二套住房5.88%。  

    据最新消息，北京个人住房贷款定价基准变为：首套个人住房贷款利率不低于相应期限LPR+55基点，即不低于5.4%；二套个人住房贷款利率不低于相应期限LPR+105基点，即不低于5.9%。（后期据每个月公布LPR的变化会有所变化。）  

可看出，执行新政后，首套房贷款利率较先前提升0.01个百分点，二套房贷款利率提升0.02个百分点。对房市是打压的姿态。 

同理，可对比其他城市房贷利率高低。    
 

三 因城施策。  

    总之，房地产是一个资金密集型产业，无论房地产商土地征购、住房开发、建筑，还是住房建筑完成后的销售，任一个环节都由资金来决定。可以说房地产就是金融，离开金融，房地产寸步难行。

     错综复杂的房市是个博弈场，如今又从底层金融端作调整，近些日子房市消息层出不穷，说明自上面决定降低房地产为经济引擎的作用，各种力量相互牵制，但大体上，现阶段中央在坚持“房住不炒”的战略。

                                    

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