“全款往里走，商业按揭等门口，公积金贷款请自觉挪走”。这个在网上广为流传的段子，真实反映了目前公积金贷款在购房上的尴尬境地。公积金贷款好处多多，为什么会出现这样的状况?本期内容，我们就来说一下，公积金贷款的利与弊。

公积金贷款买房的四大“利”：

第一“利”：利率低

公积金贷款的利率，比同期商业贷款利率要低很多，有时候甚至相差三分之二以上。利率低意味着支付的总利息就少，总的购房资金成本低，这也是公积金贷款最明显的优势。

第二“利”：贷款比例高

公积金贷款，在贷款比例方面优势明显。首套房商贷首付一般是3成，贷款比例为7成，公积金贷款首付比例为2成，贷款比例为8成，10%的差额相当可观。也就是说，公积金比商贷能获得的贷款比例更高，首付更低，极大降低了购房门槛。

第三“利”：还款方式灵活

常见的贷款还款方式有等额本金和等额本息两种，还有一种叫做自由还款的方式在公积金贷款中比较常见。

自由还款，是指借款人申请住房公积金贷款时，公积金管理中心根据借款人的借款金额和期限，给出一个最低还款额，以后在每月还款额不少于这一最低还款额的前提下，贷款人可根据自身的经济状况，自由安排每月还款额的还款方式。跟等额还款方式相比，这种方式的每月还款数额能有所降低，有利于借款人的债务安排。

第四“利”：可提前还贷

正常还款满一年(有的城市是6个月)后可进行提前还款，并且不收取违约金，不受时间、金额、次数的限制，且不收取任何费用。不过具体的政策内容，还得看城市的公积金要求。

说完公积金的“利”，接下来总结一下公积金的“弊”。

弊端一，有缴纳时间要求

公积金贷款的额度与缴存时间挂钩，交的年数越多，额度自然越大。对于某些刚刚才缴纳公积金的人来说，额度比较小，根本不够。

弊端二，遭开发商嫌弃

虽然说，国家大力提倡公积金贷款，但是公积金贷款放款速度慢，很多开发商都不愿意接受，即便不敢明说不行，也是万般阻挠，让你知难而退。你看上了房子，但正好这家开放商不接受公积金贷款，那你只能选择商业贷款或者换一个楼盘再试试了。

弊端三，贷款额度低有上限

公积金贷款比商业贷款的额度低很多。现在的房价高，公积金贷款很难完全覆盖全部贷款。另外，基本每个城市的公积金贷款都有最高限额，最多一百万左右，少的地方才四五十万。对于一些在一线城市买房的人来说，有时候仍然是杯水车薪。

弊端四，房贷周期长

这也是上边提到的，公积金贷款审批是很麻烦的。它审批的时间特别长，因此，对于一些与开发商约定时间比较紧，急着用贷款的购房者，还是需要进行商业贷款。