房价一直在上涨，买房成本随之增高，让工薪族倍感压力。房屋贷款的方式有商业贷款和公积金贷款。那么，房贷额度怎么算呢？如果不够要怎么办？

房贷额度一般由以下几个因素决定：

公积金贷款额度主要受到了首付比例、房屋评估值、贷款最高限额、建筑面积、月收入与月缴存额、账户余额与借款人年龄、缴存基数等因素影响，各地公积金中心对额度的规定有差异。

商业贷款额度的影响因素包括首付、房屋评估值、借款人还款能力、个人征信、房屋房龄等。需要注意的是，各家银行对还款能力的要求比较一致，月收入≥房贷月供X2。其他因素会因银行不同而产生差异。

所以在贷款之前，应该通过银行、公积金中心了解相关政策要求，再根据自身情况进行选择。

那么，在申请过程中，房贷额度不够怎么办？

一、公积金贷款额度不够

1）申请组合贷款

组合贷款就是将商业贷款和公积金贷款组合起来的贷款方式。但是，并不是所有银行都接受组合贷款，因为一套房产不能同时抵押给两家银行，所以通常组合贷款中的公积金部分、商业贷款部分最好在一家银行办理才行。

2）先申请商业贷款，再用公积金余额冲抵房贷

这是放弃公积金贷款，直接申请商业贷款，贷款成功后，可以提取公积金偿还房贷月供。全部选择商贷的好处是，放款时间相对快些，通常2周—1个月左右就行，只要符合银行相关条件，都能贷到期望额度。

二、月收入不符合银行要求，不能获得足额贷款

银行对贷款人月收入的要求是不低于房贷月供的2倍。如果月收入不符合这个要求，已婚人士可以夫妻双方共同申请贷款，只要两人的收入加在一起符合要求就行。

三、征信有逾期，贷款额度被降低

征信方面，银行通常会审查贷款人5年的贷款记录和2年内的信用卡记录，有的银行会看更长时期内的征信，要求会有差异，连续3次、累计6次逾期的严重征信不良情况有可能造成贷款被拒。逾期额度较小，银行会酌情考虑发放贷款，但有可能会被降低贷款额度。

四、二手房年龄过大，贷款额度被降低

购买二手房，影响贷款额度的因素变得跟复杂，房龄就是其中之一。房龄越短越容易获得贷款，且额度比房龄大的高，因房龄问题被降低了额度，可以尝试问问其他银行，要求宽松的银行说不定能网开一面，给你期望额度呢。