买房时，不少人会选择组合贷款的方式进行购房按揭贷款，相比于其他贷款方式来说，组合贷

款是一种比较划算的房贷方式，不仅划算，还能够解决公积金贷款额度不够的问题。那么，什

么是组合贷款，组合贷款办理流程是什么？还款注意事项是什么？聚融网小编为您详细说来

组合贷款是指，符合个人住房商业性贷款条件的借款人又同时缴存住房公积金的，在办理个人

住房商业贷款的同时还可以申请个人住房公积金贷款，即借款人以所购本市城镇自住住房（或

其他银行认可的担保方式）作为抵押可同时向银行申请个人住房公积金贷款和个人住房商业性

贷款。

组合贷款有什么要求：
1、办理组合贷款，要连续缴存住房公积金一年以上，达到公积金贷款标准，借款人自身要具备

申请银行商业贷款的条件。  
2、有的借款人虽满足了组合贷款的申请条件，也无法办理组合贷款。在贷款购买二手房的时候

，由于办理组合贷款的时间比较长，很多房主不同意采用组合贷款。在现实办理中，很多开发

商也不同意办理组合贷款买房，因为开发商通常在建房之前就已经从某家银行贷款，并承诺业

主买房也要从该银行贷款才可以。这种情况之下也没有办法办理组合贷款。 

组合贷款需要准备的材料：

1、身份证及身份证复印件3份
2、户口本原件及复印件（集体户口需要首页和本人那页）
3、房屋买卖合同正本及整本的正本复印件
4、权属转移登记申请书（由开发商提供）
5、预交房款收据复印件
6、私人印章（已婚者需要夫妻双方各一枚）
7、个人工资收入证明（开发商提供表纸，自己单位确认盖章）
8、组合贷款联络单及联络单复印件（1份）
9、商业贷款合同

组合贷款的具体步骤

1、到银行提出借款申请
        借款人持购房合同和开发商售房许可证复印件、身份证、住房公积金储蓄磁卡、印章到各区县的建行房地产信贷部申请住房公积金贷款(使用夫妻双方住房公积金贷款的，还须携带结婚证或其他夫妻关系证明)，填写“个人住房公积金贷款(组合)贷款申请书”。
2、银行信用审核
        贷款银行根据借款人提供的资料，考核借款人是否符合贷款条件，计算贷款额度，确定贷款期限。
3、到银行签订借款合同
        贷款银行审核借款人的申请后,借款人与银行签订借款合同和抵押合同(不用房屋担保的签订质押合同)。
4、到产权部门办理贷款担保手续
        办理住房公积金贷款(组合贷款)有两种担保方式，借款人可以根据自己的实际情况选择其中的任何一种。
5、办理住房抵押保险手续
        借款人到产权部门办理完抵押或质押手续后,连同借款合同、抵押合同(质押合同)、房屋他项权证、抵押权证明书等借款资料交贷款银行办理房屋保险手续。
6、签订还款协议和划款
        采用储蓄卡代扣方式还款的,借款人到建行储蓄网点办理还款代扣储蓄卡，并与贷款银行签订代扣协议。委托单位代扣还款的，单位与贷款银行签订协议。
7、银行划款
        借款人按与贷款银行约定的时间到贷款银行办理领款手续,贷款银行将款项划入售房单位；用于修、建房的贷款，借款人按借款合同支取。

 

组合贷款需要注意的事项

    只有公积金缴存者可申请组合贷款。所谓的组合贷款，即“商业贷款+公积金贷款”的贷款模式，所以想要申请此项贷款，借款人必须在拟购房所在地按时足额缴存了公积金，且公积金账户仍处于正常缴存状态中。

    组合贷款需要在同一银行办理。这种一般是约定俗成的，因为你购买房子申请贷款，抵押物是同一套房子，因此一般默认是同一家银行办理公积金贷款和组合贷款的。所以在如何申请组合贷款时，要特别注意这一点。

    用足公积金贷款。由于公积金贷款利率远远低于商业贷款利率，所以申请组合贷款时，借款人应尽量用足公积金贷款，并尽量延长贷款期限，同时要尽量缩短商业贷款的贷款期限，这样可有效节省贷款成本。

    组合贷款年限需要一致。对于这点，人们在进行如何申请组合贷款时很多都会犯错。不能说公积金利率低，选择年限长一些，而商业贷款利率高，选择年限短一些。

    组合贷款利率是否会上浮。不一定，要看当地的具体规定执行，比如在成都地区，首套房申请公积金组合贷款，商业贷款利率要上浮，而在有些地区则同时享受基准利率，不过申请了公积金组合贷款，想要再享受利率优惠一般是不可能的了。所以在想如何申请组合贷款时，应该尽量提高你的公积金贷款额度，毕竟公积金贷款利率低。

    提前还款时应先还商业贷款。申请组合贷款的购房者，若有提前还款的打算，应优先偿还商业贷款，因为此项贷款利率比公积金贷款利率高很多，所以借款人提前还商业贷款，可有效节省贷款利息的支出，还款压力也较小。