最佳回答 暂无最佳回答近年来，一些股份制银行和城商行聚焦到了小微企业市场，并根据小微企业的特点对贷款的申请、审核、利率等制定出全新的流程和标准。

众所周知，贷款如果按有无抵押物来分，可以分为抵押贷款和无抵押贷款。

抵押贷款大多是大额贷款，如果是企业贷款的话，需要企业具有雄厚的厂地或者硬件设施，而且有良好的运营条件。这些都是规模较小的小微企业无法满足的。
在无抵押、无担保的小微企业贷款流程中，利率只是银行控制小微企业贷款风险的手段之一。银行可以有多种方式来评估一个企业贷款的能力，在审批的过
程中会对客户进行综合考查，着重于两大方面----量化分析与非量化分析. 所谓的量化分析包括对财务报表，银行对账单，企业信用与经营状况，现金流等各方
面的分析。而非量化分析则对个人信用度，借款人和主要股东的品行以及还款能力等进行分析。需要贷款的小微企业主，也不妨参照这些标准来进行改进，提高
自己企业的获贷能力。

比如借款人和主要股东的品行。为了考察贷款人和主要股东的品行，银行的信用经理、信贷部跟客户、主要股东进行直接的交流，跟他谈谈，谈谈他在这个
行业的见地、他的创意、对未来公司的前景，他对整个国际市场的了解，还有他在行业里面的经验。银行也会通过其他的渠道进一步了解，比如通过他的供应商、
通过他的买家、通过他在市场的信誉，也可以通过传媒了解管理层，他做事的方法是不是精确，是不是比较忠诚。

此外，小微企业报表不全、不准确或者缺少，是较普遍的现状。对小微个体商户，目前一线信贷员除查看财务报表外，更有效的办法是直接查看合同复印件。
合同上显示的交易对手、合同金额等对于银行判断企业状况更加直接有效，小微企业主在这方面也要注意。