揭秘车贷平台贷款利率：实际年化利率超65%
2016-06-29 782孙子兵法曰：“知己知彼，百战不殆”。投资最好是建立在一定的能力范围内，所以作为投资人需要不断地了解投资领域的相关讯息，就互联网金融领域来说，通过投资网贷行业进行理财，投资人不仅要知道自己拿到手的实际投资收益，而且也很有必要知道借款人真实的借款资金成本。
一、目前真实车贷放贷利率
借款人实际的资金成本其实远远高于名义借款利率，大佛（公众号：大佛聊互联网金融）拿南方地区某知名上市、风投系的高大尚车贷平台为例，给大家算一下某借款人真实借款资金成本。
为了保证举例的真实性和公信力，大佛选取了：（2013）深福法民一初字第3863号的一审判决书，里面披露的放贷利率构成，判决书中部分内容如下图：
从判决书中，我们能清楚读出借款标的利率情况：
借款人用汽车做为抵押，借贷时间从2013年8月5日至2014年9月4日，期限一个月，借款金额8万元。
借款人承担的借款成本有：
（1）贷款利率月息2分，利息一个月是1600元；
（2）管理费及咨询服务费，是每月贷款金额2%，一个月期限是1600元。
以上两项都是时间不足一个月的按一个月利息算。两者合计，借款人需要掏的成本是3200元。
在借贷时，除了扣掉着3200元的成本后，还暂时扣押了1780元的GPS定位系统费，实际借贷当中，借款人只拿到了75020元的本金。
有了以上信息，计算真实利率如下：
借款人一月实际的借款资金成本=3200/75020=4.265%，这是一个月的实际利息；
转换成年化资金成本=【（1+4.265%）^12-1】X 100%=65.07%，这个65.07%才是真实的借款人承担的借款利率。
案件宣判结果如下图：
从宣判结果中，要求被告偿还原告借款本金75020元及罚息、利息来看，这种放贷模式是受法律保护的。只要是受法律保护的行为，就是合法的行为。在这方面法院宣判结果就已经定性了。
这里把真实车贷放贷利率告诉大家，是因为个人认为投资人有知道真相的权利，只有知道你投资平台真实放贷利率后，你对平台的评价才能更客观。
二、真实放贷利率的理性思考
（1）真实放贷利率虽然非常高，但是一直处于下降状态。
上面例子有一定的时效性和片面性，毕竟是2年前的宣判结果。据大佛了解的，目前大部分的车贷平台的真实放贷利率，多数要比案例中低近三分之一成本，这也是P2P行业健康快速发展的结果，推动了民间融资成本的降低，在未来，融资成本应该还会继续降低。
（2）这么高的借款成本，借款人能承受的起吗？
案例中的实际年化利率达65%，非常之高，但是借款人真正需要付的利息并不多，如果借款人守约，仅需付出3200元，就能获得75000元的临时周转资金。对于一个普通借款人来说，3200元的利息成本还是很容易拿出的。
但案例中如果借款人借的是8000万，这时候承受如此高的利息，则借款人违约概率会非常高。所以这种高利率的借贷，只有在小微借贷模式里面才会有可持续经营性。大单模式的借贷，风控人工成本低，真实放贷利率往往也会低很多。
（3）平台吃了这么高的利差，平台能获得巨额回报吗？
案例中的平台，目前给投资人的收益都在11%以下，即使在2013年时，该平台给投资人的利率，也仅仅是在14%以下居多。平台是吃的高利差，但是平台的真实逾期率和坏账率，外人是很难看出来的。当高利差存在后，平台是否能获得巨额回报，主要就取决于放贷端的逾期率和坏账率，而控制逾期率和坏账率的关键就在于风控和资产端的优质程度。至于部分平台公布的所谓借款人零逾期、零坏账率，这种现象只会出现在天国里面，银行资产不良贷款率都在1.5%左右，可以想象一下P2P放贷端的真实逾期率和坏账率有多高。
三、小结
投资人应该有知道借款人实际承担借款利率的权利，投资人也应该更理性的去看待平台的真实现状。只有对自己、对平台、对借款人了解信息足够深了后，才能更准确的读懂传播的各类行业信息，从而做出更合理判断。虽然平台真实放贷利率很高，但平台的逾期率和坏账率也是非常高的，大佛还是要提醒投资人，误贪高息，低息不一定低风险，但是高息的风险是不可能太低了，有多大能力就投多高风险的标，要量力而行。
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